Содержание
- Оглавление
- О понятии электронных средств платежа
- Понятие неперсонифицированных электронных средств платежа и ограничения при их использовании
- Случаи, когда идентификация клиента – физического лица не проводится либо возможна упрощенная идентификация
- Порядок использования неперсонифицированных электронных средств платежа
- Проблемы использования неперсонифицированных электронных средств платежа и предложения по их решению
- Литература
- Компания завела «электронный кошелек» — что делать дальше?
- Электронные кошельки и работа с фрилансерами: новые правила
- Что такое электронный перевод денег
- Посмотрим видео на тему Что такое электронный перевод денег
- Электронные деньги — новые методы оплаты товаров для Интернет-магазинов
- Ввод и вывод электронных денег наличными долларами
- Тонкости ввода и вывода наличных долларов
- Ввод и вывод наличных долларов: преимущества работы с обменными пунктами
- Вывод и ввод наличных долларов: на что следует обращать внимание?
- Обмен Наличные на другие электронные валюты
>Неперсонифицированные электронные средства платежа: порядок и проблемы использования
Курбатов А.Я.
Оглавление
О понятии электронных средств платежа
Понятие неперсонифицированных электронных средств платежа и ограничения при их использовании
Случаи, когда идентификация клиента – физического лица не проводится либо возможна упрощенная идентификация
Порядок использования неперсонифицированных электронных средств платежа
Проблемы использования неперсонифицированных электронных средств платежа и предложения по их решению
Литература
О понятии электронных средств платежа
В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон N 161-ФЗ) под электронным средством платежа (ЭСП) понимается средство или способ составления, удостоверения и передачи распоряжения с целью перевода денежных средств с использованием технических устройств (информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации и др.).
Соответственно электронные средства платежа предназначены для осуществления перевода электронных денежных средств. Электронные денежные средства (ЭДС) – это средства, предварительно предоставленные обязанному лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств, для исполнения обязательств лица денежного характера перед третьими лицами (п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). В качестве обязанных лиц выступают операторы электронных денежных средств, которыми, в свою очередь, являются кредитные организации (ч. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ).
Исходя из этого, электронные денежные средства как предоплаченная стоимость, фиксируемая в техническом устройстве, имеют обязательственно-правовую природу (являются правами требования), что подтверждается положением ч. 4 ст. 7 Закона N 161-ФЗ, а электронным средством платежа признается средство (способ) передачи этой стоимости (прав). В отличие от расчетов наличными и переводов безналичных денежных средств применительно к переводам электронных денежных средств понятия «денежные средства» и «средства платежа» были разделены.
Следует отметить, что Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», вступившим в силу с 1 июня 2018 г., ст. 846 Гражданского кодекса РФ дополнена п. 3, согласно которому банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Это подразумевает изменение действующего в настоящее время законодательно закрепленного подхода, согласно которому перевод электронных денежных средств – это перевод без открытия банковского счета.
Двумя наиболее распространенными в практической деятельности электронными средствами платежа, которые подпадают под указанное выше законодательно закрепленное понятие, являются:
– так называемые электронные кошельки, доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения (п. 1.3 Памятки «Об электронных денежных средствах», являющейся приложением к информационному письму Банка России от 11 марта 2016 г. N ИН-017-45/12);
– банковские карты (п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Понятие неперсонифицированных электронных средств платежа и ограничения при их использовании
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется:
– с проведением оператором электронных денежных средств полной идентификации клиента физического или юридического лица. В этом случае электронное средство платежа будет являться персонифицированным. Электронные средства платежа юридических лиц являются корпоративными;
– с проведением упрощенной идентификации клиента – физического лица. В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон N 115-ФЗ) при такой идентификации устанавливаются только фамилия, имя, отчество, серия и номер документа, удостоверяющего личность клиента – физического лица (ст. 3 Закона N 115-ФЗ);
– без проведения идентификации клиента – физического лица. В этом случае электронное средство платежа является неперсонифицированным (далее – НЭСП).
При этом оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать возможность определения клиентами вида идентификации (ч. 10 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Использование НЭСП осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного НЭСП не может превышать 40 тыс. рублей в течение календарного месяца (ч. ч. 4 и 5 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Также рекомендуется Вам:
В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица использование НЭСП может осуществляться клиентом – физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тыс. рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого НЭСП не превышает 200 тыс. рублей в течение календарного месяца (ч. 5.1 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены указанные предельные суммы (ч. 6 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Важное значение имеет ограничение по субъектному составу участников перевода, согласно которому клиент – физическое лицо без проведения его упрощенной идентификации не может использовать НЭСП для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица (ч. 5.2 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Можно отметить два отличия НЭСП от персонифицированных (в том числе корпоративных) электронных средств платежа:
1) переводы электронных денежных средств с использованием НЭСП не могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету (п. 11 ст. 10 Закона N 161-ФЗ);
2) при переводе электронных денежных средств с использованием НЭСП на остаток электронных денежных средств не может быть обращено взыскание (п. 12 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Случаи, когда идентификация клиента – физического лица не проводится либо возможна упрощенная идентификация
Случаи, когда возможно не проводить идентификацию клиента – физического лица либо когда возможна его упрощенная идентификация, определяются Законом N 115-ФЗ (п. п. 1.4 и 1.11 ст. 7).
Так, в п. 1.4 ст. 7 Закона N 115-ФЗ определяются случаи перевода денежных средств, в том числе электронных денежных средств, когда идентификация клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента – физического лица не проводится.
В частности, это касается переводов электронных денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, и предоставления клиентом – физическим лицом кредитной организации денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств, если сумма денежных средств не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.
Кроме того, в п. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, определяются случаи, когда может быть проведена упрощенная идентификация клиента – физического лица. Это следующие случаи:
– при осуществлении перевода электронных денежных средств по поручению клиента – физического лица;
– при предоставлении клиенту – физическому лицу электронного средства платежа;
– при осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей.
Исключением из этих случаев является наличие подозрений, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Порядок использования неперсонифицированных электронных средств платежа
Клиент может предоставить денежные средства, учитываемые как электронные денежные средства, кредитной организации (оператору электронных денежных средств) способами, предусмотренными договором. Это могут быть следующие способы:
– перевод с банковского счета этого клиента, открытого в этой или другой кредитной организации;
– путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов;
– путем перевода денежных средств в пользу клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями;
– за счет денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи, если клиент является абонентом оператора связи и у такого оператора заключен договор с кредитной организацией – оператором электронных денежных средств (п. п. 2.2 и 2.3 Памятки «Об электронных денежных средствах», являющейся приложением к информационному письму Банка России от 11 марта 2016 г. N ИН-017-45/12).
При использовании клиентом НЭСП в случае, если в отношении такого клиента проводилась процедура упрощенной идентификации, электронные денежные средства могут быть по распоряжению клиента переведены на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; переведены на банковский счет клиента; направлены на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией.
При использовании клиентом НЭСП в случае, если процедура идентификации в отношении такого клиента не проводилась, из перечисленных операций нельзя переводить электронные денежные средства на его банковский счет.
Независимо от проведения или непроведения процедуры упрощенной идентификации клиент также вправе получить электронные денежные средства наличными деньгами в случае, если используемое им НЭСП платежа является предоплаченной картой. Общая сумма выдаваемых клиенту наличных денег в указанном случае не может превышать 5 тыс. рублей в течение одного календарного дня и 40 тыс. рублей в течение одного календарного месяца.
При этом договором, заключенным клиентом с кредитной организацией, могут быть установлены дополнительные ограничения.
Особо следует подчеркнуть, что клиент – физическое лицо, использующий НЭСП, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств (подп. 2 и 3 п. 4.2, п. 4.1 Памятки «Об электронных денежных средствах»).
Указанные разъяснения Банка России основаны на положениях ст. ст. 7 и 10 Закона N 161-ФЗ.
Проблемы использования неперсонифицированных электронных средств платежа и предложения по их решению
Использование НЭСП выявило ряд проблем. В частности, клиент – физическое лицо может иметь неограниченное количество таких средств платежа, что делает бессмысленными указанные выше ограничения и по остатку электронных денежных средств в любой момент, и по общей сумме переводимых электронных денежных средств с использованием одного НЭСП в течение календарного месяца.
Кроме того, НЭСП, как показывает практическая деятельность, используются при расчетах по незаконным сделкам, например при розничной торговле наркотическими средствами.
Однако по этому вопросу следует учитывать, что, как было указано ранее, клиент – физическое лицо, использующий НЭСП, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств. Поэтому если в таких случаях нарушаются правила перевода электронных денежных средств, в том числе если используются поддельные документы (их реквизиты) для создания видимости разрешаемых переводов, то это требует воздействия на кредитные организации, являющиеся операторами по переводу электронных денежных средств. Это делает такие ситуации не относящимися к вопросу о правовом регулировании использования НЭСП, а находящимися в правоприменительной плоскости.
Относящейся к вопросу о правовом регулировании использования НЭСП следует признать ситуацию, когда электронные денежные средства кредитной организации предоставляет одно лицо, а снимает их наличными – другое лицо, что позволяет при использовании НЭСП полностью обходить идентификацию. Решение этого вопроса требует введения ограничений на использование наличных денег по операциям с НЭСП.
В связи с этим в настоящее время идет обсуждение вопроса о выборе между двумя подходами: вводить запрет на предоставление клиентом – физическим лицом, в отношении которого не проводилась процедура полной или упрощенной идентификации, денежных средств оператору электронных денежных средств без использования банковского счета этого физического лица (т.е. такое предоставление должно происходить только в безналичной форме) либо вводить запрет на использование клиентами – физическими лицами НЭСП без проведения в отношении них процедуры упрощенной идентификации (т.е. полностью отменить возможность непроведения идентификации).
По данному вопросу необходимо учитывать следующее.
1. По поводу Рекомендаций ФАТФ (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), ссылки на которые часто приводят в обоснование той или иной позиции.
Рекомендация ФАТФ N 10 «Надлежащая проверка клиентов» из Международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, согласно которой финансовые учреждения должны быть обязаны принимать меры по надлежащей проверке клиентов (НПК) при совершении разовых операций (сделок), которые являются электронными переводами, не должна восприниматься буквально.
Во Введении к этим Международным стандартам отмечено: «Страны имеют различные правовые, административные и оперативные структуры и различные финансовые системы, в связи с чем не могут принимать идентичные меры по противодействию этим угрозам. Поэтому странам следует адаптировать к своим конкретным условиям Рекомендации ФАТФ, которые устанавливают международные стандарты».
В экономическом обороте объективно существуют ситуации, когда невозможен полный контроль за всеми совершаемыми сделками, и он осуществляется только на начальной и конечной стадиях. Примером является оборот ордерных ценных бумаг, например векселей, права по которым могут передаваться путем совершения индоссамента (передаточной надписи), в том числе бланкового на предъявителя, неограниченное количество раз. Идентификация в данном случае объективно может проводиться при выдаче векселя и при выплате средств по нему. То же самое происходит при обороте ценных бумаг на предъявителя, наличных денег.
2. По вопросам, связанным с оказанием банковских услуг.
Установление запрета на использование клиентами – физическими лицами НЭСП без проведения в отношении них процедуры упрощенной идентификации повлечет за собой рост затрат кредитных организаций на организацию и проведение этой идентификации, особенно на первой стадии реализации этого запрета, когда потребуется провести идентификацию по ранее выданным банковским предоплаченным картам, являющимся НЭСП.
Как следствие, это повлечет рост стоимости банковских услуг для клиентов – физических лиц, что непосредственно влияет на доступность банковских услуг и, самое главное, на выбор клиентов – физических лиц в пользу расчетов наличными деньгами.
В то же время идентификация при открытии банковских счетов – уже отработанная процедура и не требует дополнительных затрат со стороны как кредитных организаций, так и клиентов.
3. О ситуации, когда электронные денежные средства кредитной организации предоставляет одно лицо, а другое снимает их наличными.
Эту проблему логичнее решать как на стадии предоставления средств, так и на стадии их получения, которое может производиться лицом, осуществляющим преступную деятельность.
Для ее решения целесообразнее установить запрет на предоставление клиентом – физическим лицом, в отношении которого не проводилась процедура полной или упрощенной идентификации, денежных средств оператору электронных денежных средств без использования банковского счета этого физического лица, что сделает невозможным предоставлять электронные денежные средства кредитной организации как оператору по переводу электронных денежных средств путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов.
Однако это влечет необходимость установления дополнительного запрета снимать наличные с использованием НЭСП, что будет означать возможность перевода электронных денежных средств только на банковский счет.
Возможность использования денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи, для увеличения остатка электронных денежных средств может быть сохранена, поскольку операторы связи устанавливают личности своих клиентов.
Реализация данного подхода позволит:
– использовать по операциям с использованием НЭСП такие меры, как приостановление операций и обращение взыскания, применяя их к тем банковским счетам, с которых переводятся и куда переводятся средства для увеличения или уменьшения остатка электронных денежных средств;
– уйти от необходимости ограничений по субъектному составу участников переводов с использованием НЭСП;
– контролировать в случае необходимости предельный объем проводимых операций и количество НЭСП через приходные и расходные операции по банковским счетам;
– решить без дополнительных издержек проблему с использованием ранее выданных предоплаченных банковских карт путем закрепления правила, что с определенной даты увеличивать либо уменьшать остаток электронных денежных средств можно будет только с использованием банковских счетов.
Литература
1. Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник для академического бакалавриата / А.Я. Курбатов. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2016. 357 с.
Компания завела «электронный кошелек» — что делать дальше?
Вы зарегистрировали электронный кошелек компании. Что понадобится сделать? Вначале уведомить об открытии электронного счета ИФНС. А также учесть некоторые особенности, которые отличают «электронный кошелек» для юридического лица от расчетного счета в банке.
Для удобства расчетов любая компания может открыть себе корпоративный электронный счет. Для этого надо просто заключить договор с оператором электронных денег. Онлайн-расчеты зачастую выбирают компании, торгующие через Интернет и получающие оплату также по Сети.
Долгое время операции с электронными деньгами законодательство никак не регулировало. Но в октябре 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Что важно учесть, если ваше руководство решило открыть «электронный кошелек» сейчас?
Во-первых, нужно известить налоговую инспекцию об электронном счете. Сообщать надо также о закрытии такого кошелька. На это отведено семь рабочих дней с даты открытия или закрытия (подп. 1 п. 2 ст. 23 Налогового кодекса РФ). Если этот срок нарушить, то компании грозят штрафы — либо 200 руб. за каждый документ, который не был представлен (ст. 126 Налогового кодекса РФ), либо 5000 руб. (ст. 129.1 Налогового кодекса РФ).
Во-вторых, нужно обратить внимание на то, что 2 декабря 2011 года вступил в силу приказ ФНС России от 10 октября 2011 г. № ММВ-7-8/ Согласно этому документу налоговики при необходимости вправе блокировать возможность компании пользоваться электронными средствами. Кроме того, электронные деньги, которые находятся в распоряжении компании, инспекторы теперь могут взыскать в счет налогов, сборов, пеней и штрафов. То есть прежде, чем взыскать недоимку за счет имущества, налоговики проверят наличие электронных денег у организации.
И в-третьих, работа с электронным счетом имеет свои ограничения. Так, компании и предприниматели не могут рассчитываться электронными деньгами между собой. Одним из участников расчетов обязательно должно быть физическое лицо. Об этом сказано в пункте 9 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.
Остаток денег на электронном кошельке компании на конец дня не должен превышать 100 000 руб. или же сумму, эквивалентную 100 000 руб. по официальному курсу ЦБ РФ в иностранной валюте. Если остаток средств превысит этот порог, то сумму превышения оператор электронных денег автоматически перечислит на банковский счет без вашего распоряжения. Сумма остатка может оказаться больше лимита только в одном случае: если изменение произошло за счет того, что официальный курс иностранной валюты вырос (п. 8, 9 ст. 10 Закона № 161-ФЗ).
Чтобы вывести деньги с электронного счета, у компании есть только один способ — перечислить их на расчетный счет. Пополнить «электронный кошелек» можно таким же методом: перевести необходимую сумму средств со счета в банке (п. 3 ст. 7 Закона № 161-ФЗ).
Автор Светлана Сафонова , эксперт журнала «Главбух».
Источник: Журнал «Главбух», Статья напечатана в журнале «Главбух» № 3, 2012
Электронные кошельки и работа с фрилансерами: новые правила
12 сентября 2014 Бухгалтерия и финансы, Работа с людьми
Недавно прошла целая волна законодательных актов об электронных платежах. Нововведения не всем понятны, тем не менее важно понимать последствия, к которым могут привести необдуманное и неосторожное использование электронных кошельков индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.
А если вы фрилансер, который работает в том числе и с ИП или ООО — тоже обязательно прочитайте эту статью, для вас есть новости!
Итак, для того чтобы не нарушить законодательство и правильно использовать электронные деньги важно помнить следующие правила:
1. ИП или ООО не имеет права использовать электронный кошелек физического лица для каких-либо операций.
Предположим, вы — ИП или юрлицо. И у вас в то же время есть электронный кошелек, зарегистрированный на вас лично, то есть на физическое лицо. Этот электронный кошелек нельзя использовать для того, чтобы принимать на него платежи за ваши бизнес-операции или оплачивать расходы, связанные с бизнесом.
Тут срабатывает то же правило, что и для расчетного счета. Ведь частное лицо не может проводить расчеты за свое ИП (ООО) со своего расчетного счета. В случае с электронным кошельком – схема та же.
Сейчас благодаря персонализации электронных кошельков и новому закону об использовании электронных денег, налоговым органам не составит труда проанализировать поступления и отчисления электронных денег.
Под особое наблюдение будут взяты физические лица, которые систематически отправляют или получают платежи от большого количества частных лиц. В таком случае нужно быть готовым предоставить пояснительную информацию, доказывающую, что вы не ведете незаконную предпринимательскую деятельность.
2. Даже если электронный кошелек зарегистрирован на ИП (ООО) и привязан к его расчетному счету, существует лишь ограниченный перечень операций, которые может выполнять индивидуальный предприниматель с помощью электронных денег.
Пользуясь электронным кошельком вы можете:
- Получать оплату физических лиц за товары и услуги или возвращать им оплату при возврате товара.
- Давать под отчет и получать остаток подотчетных средств от сотрудников.
- Перечислять вознаграждения физическим лицам по гражданско-правовым договорам.
- Переводить электронные средства на собственный банковский счет.
- Выплачивать недоимки и штрафы по налогам.
ИП или юридическое лицо не имеет право проводить расчеты с другими ИП или же юридическими лицами через электронный кошелек.
3. Любые средства, полученные вами от физического лица на электронный кошелек, считаются доходом и должны быть занесены в Книгу учета доходов и расходов.
Проще говоря, если вы ИП и ваш кошелек привязан к расчетному счету, то с любых поступлений на ваши электронные кошельки вы платите точно такой же налог, как и со средств, поступающих на расчетный счет.
4. Оплачивая вознаграждение физическому лицу по гражданско-правовому договору электронными деньгами, ИП (ООО) не нужно забывать перечислять так же все необходимые налоги, а именно: НДФЛ, взносы в ПФР, а также ФОМС.
Это очень важный момент. Если вы как ИП работаете с фрилансерами, то «просто» заплатить за работу переводом со своего электронного кошелька на кошелек фрилансера — незаконно.
По закону вы должны заключить с фрилансером соответствующий договор. Платежи за работу по этому договору переводятся только на персонифицированный кошелек, а по итогам отчетных периодов подаются соответствующие отчеты.
Нововведение в этом случае в том, что до сих пор ответственным за перечисление налогов был фрилансер. Теперь вы фактически должны отчитываться за него, как за собственного сотрудника.
Договор с физическим лицом считается действительным только в случае, если он был подписан или «живой» подписью или же расширенной электронной подписью с обеих сторон. То есть, если физическим лицом, с которым вы заключаете договор, не была получена его личная электронная подпись в ИФНС, вам придется отправить договор по почте и надеяться на то, что нанятый вами человек подпишет его и перешлет по почте вам.
Кроме того, гражданско-правовой договор может использоваться лишь для разового оказания услуг. Без страха его можно использовать если речь идет об оказании услуг, не связанных с основной сферой деятельности ИП (ООО). Такими услугами, например, может оказаться разработка сайта или написание на него текста, если ваше ИП занимается продажей детской одежды. Важно помнить, что в случае необоснованного использования гражданско-правового договора при налоговой проверке придется заплатить штраф в 5000 рублей.
Как быть тем, кто привык работать с фрилансерами на постоянной основе и оплачивать их работу через электронные кошельки, но не готов связываться с налогами и отчетностью? Этого мы пока не знаем, как не знают множество компаний на российском рынке. Если узнаем — обязательно вам расскажем. Пока единственный законный выход — работать только с контрагентами-ИП, которые сами отвечают за собственную отчетность.
*
Электронные деньги, очень удобная форма оплаты, которая значительно упрощает работу индивидуального предпринимателя. Главное, это правильно ими пользоваться и не забывать про недавно вышедшие законы, регулирующие обращение с ними.
/Марианна Каццари/
Доброго здоровья, уважаемый читатель журнала «Web4job.ru”! В этой статье мы поговорим на тему Что такое электронный перевод денег, какие системы электронных денежных переводов существуют, преимущества электронных денег.
Что такое электронный перевод денег
Перевод денег с карты на карту онлайн — популярная услуга, с помощью которой это сделать можно быстро.
Но она имеет и недостатки.
И один из них — открытость сведений о получателе средств. Для того, чтобы деньги были переведены, ему приходится указывать свои данные: имя, № карты, а это небезопасно.
Электронные деньги — это данные о финансовых средствах, которые хранятся на технических устройствах в компьютерной памяти, и распоряжаться которыми можно, используя специальное программное обеспечение.
Преимущества электронных денег
По сравнению с бумажными деньгами, они имеют определенные преимущества:
- Меньше скорость обработки платежных документов;
- С банковской корреспонденцией проще работать;
- Стоимость переводов меньше, чем при обычном безналичном переводе.
Электронный кошелек представляет собой не что иное, как один или несколько расчетных счетов в банковском учреждении для хранения средств и осуществления денежного оборота.
Перевести деньги на электронный кошелек могут пользователи одной платежной системы.
Если понадобится их перевод в другую платежную систему, придется воспользоваться дополнительными специальными платежными сервисами.
Электронными деньгами можно оплачивать коммунальные услуги, интернет, сотовую связь.
Обналичить их и снять через банкомат можно, предварительно выведя на дебетовую банковскую карту, подключенную к системе Интернет-банкинга банка эмитента.
Систем электронных денег несколько.
В России самыми популярными являются:
- Яндекс.Деньги;
- Webmoney;
- Qiwi;
- LiqPey;
- EasyPay.
В каждой из них установлены свои правила.
Для перевода денег и вывода их на банковские карты существуют специальные обменники электронных средств.
Их отличие друг от друга заключается в способах обмена:
- Автоматический;
- Полуавтоматический;
- Ручной.
В каждом из них установлен свой процент за совершение обменных операций.
Каждый сервис имеет определенный лимит, который при обмене валюты превышать нельзя.
На сегодняшний день электронный перевод денег является самой быстрой формой совершения расчетных операций.
Перевод осуществляется мгновенно, самое главное, чтобы на карте было достаточно денег, и были указаны точные реквизиты получателя.
Перевести средства можно с компьютера, гаджета или платежного терминала, где установлено соответствующее программное обеспечение.
Какие системы электронных денежных переводов существуют?
Системы электронных денежных переводов — это специальные структуры, созданные для осуществления приема и передачи средств между получателем и отправителем с применением программного обеспечения и электроники.
Каждая система имеет службу поддержки, расчетный центр и др. подразделения.
На сегодняшний день наибольшим спросом пользуются следующие системы:
Western Union
Является одним из лидеров на рынке международных денежных переводов. Американская компания, которая специализируется на предоставлении услуг денежного посредничества.
Основана в 1851 году, в России компания начала оказывать услуги по переводу денежных средств в октябре 1991 года.
Ее основные преимущества:
- Скорость. Средства переводятся в течение нескольких минут на любое расстояние;
- Простота. Чтобы перевести деньги, отправителю и получателю не надо открывать счет в банке. Отправить и получить их можно в любом из отделений компании.
Максимальная сумма для резидентов РФ не может превышать 5 тыс. $.
MoneyGram
Американская финансовая компания, которая занимается операциями на международных финансовых рынках.
Основана в 1940 году, имеет более 284 тыс. точек обслуживания в более 196 странах мира.
Компания обеспечивает:
- Оперативность, через 10 минут после отправления перевод будет доставлен;
- Комфорт. В России работает больше 25 тыс. отделений;
- Доступность. Чтобы отправить перевод, нужен только паспорт. Получателю также надо будет представить документ, удостоверяющий личность.
Деньги можно получить в любом из отделений компании, назвав оператору сумму и № перевода.
Размер комиссионных зависит от нескольких факторов:
- Места перевода — почтовое отделение или розничная сеть;
- Страны, откуда отправляется перевод;
- Перечисляемой суммы.
Кроме суммы за перевод может взиматься % за конвертацию валюты.
Переводы отправляются в долларах, а получить средства можно в евро или отечественной валюте. Кроме этого, предоставляется дополнительный бонус в виде сопровождения перевода бесплатным сообщением длиной до 10 слов.
IKobo
Платежная система обслуживает пользователей из более двухсот стран.
Эта система окажется полезной тем, кто отправляет переводы регулярно.
Получателю высылается специальная пополняемая и предварительно оплаченная карта IKobo Visa.
При первом переводе надо будет заплатить за доставку карты, цена зависит от страны получателя. В дальнейшем за пользование картой придется платить ежемесячно.
Снимать деньги в банкоматах можно в любое время суток, при этом каждый раз надо платить.
Для перевода средств надо:
- Зарегистрироваться в платежной системе IKobo на официальном сайте;
- Указать, кому и какую сумму надо отправить;
- Компания высылает получателю карту IKobo Visa;
- Сумму можно снять в любом из банкоматов, где принимаются карты Visa.
Преимущества системы:
- Быстрота перевода;
- Перевести деньги можно в любое время суток;
- Достаточное для снятия средств количество банкоматов.
КиберДеньги
Система денежных переводов Почты России, услуга предоставляется в почтовых отделениях России и стран СНГ.
Максимальная сумма перевода в России составляет 500 тыс. рублей.
Срок поступления перевода может занять от 2-х до 8-ми дней. Он зависит от способа выплаты средств — наличными или зачисления на счет; от суммы.
Услугу оплачивает отправитель, а размер зависит от суммы перевода и региона, откуда он отправлен.
Яндекс.Деньги
Российский сервис электронных платежей.
Электронная платежная система, с помощью которой можно совершать покупки и перечислять деньги через Интернет.
Чтобы открыть счет, надо зарегистрироваться на сайте Яндекс.ру, затем перейти в раздел «Деньги», заполнить специальную форму регистрации, придумать и ввести пароль, создать кошелек.
Пополнить его можно разными способами:
- С карты банка-партнера системы;
- Через банкоматы Альфа-банка;
- Через системы интернет-банкинга, если такой услуги нет, можно пополнить счет путем банковского перевода на расчетный счет ООО «ПС Яндекс.Деньги»;
- Внести деньги через любой платежный терминал.
Средствами с карты можно рассчитываться за покупки как в простых магазинах, так и в интернет-магазинах.
Просмотреть переводы и операции можно в защищенном SSL-режиме с подтверждением входа в него паролем.
В целях безопасности предлагается смс-информирование о проведенных операциях.
Существуют варианты обратной операции, т.е. вывода средств:
- На банковскую карту;
- Получить наличные средства в системе переводов Contact и Migom;
- Перевести их на свой расчетный счет;
- Получить в кассе ООО «РНКО «РИБ».
За проведение большей части операций взимаются комиссионные в размере 3-х %.
Contact
Первая Российская система денежных переводов и платежей, основанная в 1999 году АКБ Русславбанк».
Совершать переводы можно в рублях, долларах, евро.
Переводы осуществляются в 180-ти странах мира.
Форматы отправки средств:
- Банки, финансовые учреждения, являющиеся участниками Системы;
- С мобильных телефонов;
- Из терминалов и кошельков Qiwi;
- Из интернет-банкинга HandyBank.
Форматы выплаты:
- Наличными;
- Зачисление средств на банковские счета;
- На аккаунты электронных кошельков;
- Зачисление на карты MasterCard, Visa, China UnionPay.
Виды платежей:
- Пополнение банковских карт;
- Погашение кредитов, микрозаймов;
- Оплата интернета, услуг связи, сотовой связи;
- Оплата покупок в интернет-магазинах;
- Оплата ж/д и авиа-билетов.
О том, что такое электронные деньги и как ими пользоваться вы узнаете, перейдя по ссылке https://web4job.ru/elektronnye-dengi-kak-imi-polzovatsya/.
Посмотрим видео на тему Что такое электронный перевод денег
Как сделать электронный перевод денег?
Лучший способ перевода денег
В этой статье мы рассмотрели тему Что такое электронный перевод денег, какие виды электронных денежных переводов существуют, в чем заключаются преимущества электронных денег.
>
Электронные деньги — новые методы оплаты товаров для Интернет-магазинов
Большинство Интернет-магказинов работает по старой схеме оплаты товаров.
Их всего два:
- оплата наличными
- оплата по перечислению через банк
Эти схемы, конечно, подходят для тех Интернет-магазинов, которые осуществляют свои продажи в крупных мегаполисах, где количество населения превышает 1-2 миллиона, и есть достаточное количество клиентов.
Тут расширяется первый вариант — это оплата наличными.
Покупатели могут оплачивать товар курьеру при доставке, а также оплачивать товар в случае самовывоза.
Плюсы этого варианта:
- Вы получаете наличные деньги;
- Свободные оборотные средства всегда под рукой;
- Нет задержки с момента заказа до получения товара
Если же магазин рассчитывает охватить покупателей в других областях или районах — он можем принимать платежи через банк.
Минусы этого варианта:
- Платежи идут через банк длительное время;
- Необходимость выводить наличность со счета;
- Отчетность.
Вы сразу можете спросить меня: А как же кредитные карточки? Весь мир ими пользуется для оплаты.
К сожалению, на просторах пост-советского пространства оплата кредитными карточками у нас не распространена в связи со следующей спецификой этого процесса:
- не у всех есть карточки;
- люди не умеют ими оплачивать;
- люди бояться оплачивать карточками в Интернет из-за боязни краж и других противоправных возможных манипуляций с их карточками;
- банки хотят получать большую комиссию за оплату карточками через сайт или иметь страховые фонды против краж — поэтому не все магазины захотят брать не себя эту ответственность;
- политика известных платежных систем запрещает увеличивать цену товара на тот процент, который хочет банк за обслуживания операция по оплате, следовательно, вы должны заложить этот процент на свои растраты.
Есть ли выход из этого тупика?
Это прием платежей за товары с помощь электронных денег.
Что это такое? Википедия дает следующее определение: «Это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя»
Сейчас уже появилось множество разных платежных систем:
 |
 |
 |
 |
 |
| Webmoney | Яндекс Деньги | Moneymail | Мобильный кошелек QIWI |
RBK Money |
Я хотел бы рассмотреть вариант использования Webmoney, как инструмент универсального платежного средства, с которым уже знаком более 5 лет.
Говоря простым языком: Вы ставите себе программу электронного кошелька, заводите на него реальные деньги в нужной валюте (рубли, доллары, евро, гривну) и можете оплачивать товары виртуально.
Скептики могут мне возразить: эти ваши «заморочки» используют только программисты, а нам нужно охватить большое количество потенциальных покупателей.
Спешу заметить, что количество пользователей. Webmoney имеет 10,5 миллионов человек и постоянно растет.
Почему же не попробовать этот сегмент «продвинутой» аудитории?
Если человек уже поставил себе на компьютер и электронные деньги, то с большой вероятностью он сможет легко купить товар в Інтернет-магазин.
Это не баба Дуся, которая при слове «Интернет» думает о чем-то плохом и нехорошим. Пользователь Webmoney уже морально готов делать покупки и знает, самое главное, как это сделать. 🙂
Кроме того, вы сможете подключать для оплаты пользователей в других странах, которым не доступны оплаты в другой валюте. 
Для примера, как это важно — прочитайте мою статью: «Юзабилити Интернет-магазинов или как я покупал мясорубку»
Кроме того, вы получаете платеж мгновенно, за несколько секунд, а не будете ждать проводку через банк 1-2 дня.
Как установить оплату электронных денег в Вашем Интернет-магазине?
Шаг 1 — зарегистрируйтесь и установите электронный кошелек.
Шаг 2 — установите курс оплаты товаров в вашем магазине. Обычно цена товара в электронных деньгах бывает немного завышена.
Пример курса покупки товаров для Украинского Интернет-магазина:
Это связано с тем, что продавец закладывает свои потери на вывод электронных денег: конвертацию (обналичку) в реальные деньги той страны, где находится ваш Интернет-магазин.
Вы теряете 0,08% от суммы за перевод суммы на другой кошелек (правила Вебмоней)
Вы теряете от 2 до N% от суммы для обмена электронных денег в наличность. (проценты могут меняться в зависимости от того, к кому вы обратились для обмена электронных денег)
Как вывести электронные деньги — просто выберите удобные для вас способ:
- Банковский перевод
- Перевод WMZ на банковскую платежную карту сервиса «Платежные карты + WebMoney»
- Обмен WM на наличные (безналичные) в одной из секций биржи www.exchanger.ru
- Обмен WM на наличные в одном из обменных пунктов
- Обмен WM на электронную валюту других систем
- Обмен WMZ на USD с переводом через Western Union
Зная эти проценты, вы можете заложить эту разницу в цену товара.
Если Вы можете нанять программиста для Вашего Интернет — магазина вы можете установить автоматическую оплату электронными деньгами в магазине. И вся оплата будет автоматически поступать на ваш электронный кошелек.
Имейте в виду, если у вас возникают проблемы с остатками товаров на складе — не используйте этот вариант. Клиент оплатит товар, а его не будет на складе — и вам придется возвращать деньги обратно. В большинстве своем, Интернет-магазины выставляют счет на оплату, после подтверждения наличия товара на складе.
Цель этой статьи, не показать вам как установить Вебмоней кошелек, а предложить дополнительный вариант приема денег за заказы.
Если же Вы заинтересовались, и хотите узнать больше про электронные деньги — посмотрите видео:
Где взять Webmoney? Статья для начинающих.
Как пополнить кошелек Webmoney. Видео-инструкция
Ввод и вывод электронных денег наличными долларами
Электронные деньги сегодня по праву можно считать величайшим изобретением человечества. Многие эксперты считают, что будущее принадлежит именно электронным валютам, которые и у наших соотечественников, и у людей многих других стран становятся все более популярными.
Если совсем недавно и вы стали владельцем электронного кошелька, не сомневаемся, что вы самостоятельно можете разобраться в тонкостях работы платежной системы. А вот вопросы ввода и вывода электронных средств, а также обмена их на наличные – одни из самых актуальных, которые, как правило, решаются при обращении к третьим лицам, например, к обменным пунктам.
Вариантов обмена, ввода и вывода денежных средств в электронных платежных системах – превеликое множество. Сегодня мало кто вспомнит, что раньше приходилось обналичивать денежные средства в электронной валюте с помощью друзей и знакомых, которые располагали некоторыми резервами и могли в обмен на наличные доллары пополнить, скажем, WebMoney. К счастью, прогресс не стоит на месте, и столь неудобный и несовершенный для многих из нас способ канул в Лету, а на смену ему пришли более инновационные подходы, позволяющие осуществить обмен, ввод или вывод денежных средств по разным направлениям.
Тонкости ввода и вывода наличных долларов
Практика показывает: одним из самых востребованных является ввод наличных долларов и последующий обмен их на электронные валюты, а также вывод долларов и их обналичивание.
Несмотря на то, что многие платежные системы представляют широчайшие возможности для ввода и вывода наличных средств на электронные кошельки, обналичить доллары в нашей стране не так уж и просто. Для этого, как правило, необходимо будет прибегнуть к помощи обменного пункта, коих в нашей стране – превеликое множество. Но даже если вы отыскали наиболее подходящий, отвечающий требованиям, которые вы предъявляете к рейтингу и иным особенностям работы данного обменного пункта, никто не даст вам гарантии, что ваши доллары обменяют на электронную валюту, или, наоборот, обналичат их.
Если же данное направление ввода и вывода наличных долларов вам необходимо, выбирайте такой обменный пункт, который может предложить множество вариантов обмена, то есть, когда электронные деньги можно обменять на наличные и безналичные не только рубли, но и доллары, евро или национальную валюту других стран. Предпочтительнее использовать те обменники, которые поддерживают оплаты банковскими чеками или могут перечислять наличные с использованием Western Union или Money Gram.
Вот почему стоит быть предельно внимательным к услугам того или иного обменного сервиса, оценивать его возможности и понимать, сможет ли обменник удовлетворить ваши требования по обналичиванию долларов.
Несколько слов стоит сказать о комиссиях, которые взимаются за ввод и вывод наличных долларов. Как правило, они выгоднее, чем использование тех же стретч-карт для внесения долларов на свой счет, однако в любом случае это зависит от политики самого обменного пункта.
Кроме того, сотрудничество с обменным пунктом для тех соотечественников, которые ищут наиболее проверенные и надежные способы вывода наличных, наиболее предпочтительно, поскольку с сервисами намного удобнее работать.
Необходимо также обращать внимание на то, каким образом выводятся наличные деньги. Многие обменники предлагают автоматический вывод или ввод, другие работают с ручными переводами, а третьи поддерживают обе технологии сразу. Наши наблюдения показывают: чтобы вывести наличные доллары, стоит использовать ручной перевод, поскольку услуги автоматического обмена американской валюты практически не предоставляются обменными пунктами России.
Чтобы вывести деньги наличными долларами, заранее спишитесь с представителями обменного пункта и узнайте, проводят ли они такое направление обмена.
Ввод и вывод наличных долларов: преимущества работы с обменными пунктами
Почему именно обменные пункты в нашей стране являются наиболее предпочтительным способом вывода и ввода наличных долларов, а также обмена их на электронные деньги? Все просто. В первую очередь, никакой обменный пункт при обмене наличных долларов не будет спрашивать с вас ИНН и других документов, а значит, ничто не ограничит вашу свободу в выборе направления вывода и ввода наличных долларов.
Кроме того, достоинство обменных пунктов, которые можно использовать для вывода или ввода долларов, в том, что с ними очень просто работать. Для начала вам необходимо будет связаться со специалистами биржи, уточнить, проводят ли они ввод или вывод наличных долларов, есть ли какие-то ограничения по суммам, сколько составит комиссия обменного пункта, согласовываете детали вводы или вывода. Процесс занимает немного времени.
Ну и, конечно же, поражают скорости обмена долларов на наличные или на электронные валюты. Даже в том случае, если вам придется выводить наличные вручную, то есть предварительно связываться с оператором обменного пункта, вы и не заметите, как деньги поступят на ваш электронный счет или будут доступны к выводу.
Вывод и ввод наличных долларов: на что следует обращать внимание?
Подобрать тот обменный пункт, который будет отвечать всем вашим требованиям, не так уж и просто в силу особенностей обмена по данному направлению. И все же в нашей стране представлено немало обменных пунктов, которые могут осуществлять ввод или вывод наличных долларов. Прежде, чем начать сотрудничество с одним из таких сервисов, вы должны быть уверены в том, что отдаете предпочтение надежному партнеру, который работает на рынке довольно давно и не относится к категории мошенников, которых, кстати сказать, в последнее время в сети Интернет становится все больше. Изучайте статистику обменных пунктов, проводите мониторинг подобных сервисов, сравнивайте комиссии, ищите подходящие варианты, даже если вам говорят, что ввод наличных долларов или их вывод невозможен.
Учитывайте и рейтинг обменных пунктов, резервы, которыми специалисты предлагают вам воспользоваться, а также опыт работы обменника на российском рынке.
Обмен Наличные на другие электронные валюты
На нашем сайте вы можете посмотреть текущие курсы обменов Наличные USD на другие электронные платежные системы.
|
Обмен Наличные USD на другую валюту:
|
Обменять валюту на Наличные USD:
|
>Снятие денег в Донецке с электронных кошельков и банковских карт
Из-за отсутствия интернет-банкинга в ДНР, напрямую снять деньги с электронных кошельков в Донецке и других городах нельзя, поэтому людям приходится обращаться к третьим лицам, что далеко не всегда удобно. Каждый раз, когда нужно обменять/вывести средства, человек вынужден проходить целый квест с поисками посредника, на встречу с которым иногда приходится ехать через весь город.
DNR service – это возможность выполнить любые операции в режиме online. Мы работаем со всеми популярными направлениями: QIWI, Яндекс Деньги, Вебмани (WMR, WMZ), Паер, Адвансед Кэш, Сбербанк, Приват24, а также осуществляем переводы на все типы карт ЦРБ.
Преимущества использования сервиса
- Надежность. DNR service занимается пополнением и снятием денег больше 4-х лет, произведя за это время тысячи операций. Реальные отзывы благодарных клиентов – наглядное доказательство.
- Работа без выходных. В отличие от конкурентов, мы выполняем переводы 7 дней в неделю
- Удобство. Вывести деньги или пополнить счет можно не выходя из дома.
- Скорость. Обмен между кошельками занимает не более получаса, зачисление на карты ЦРБ осуществляется утром и вечером.
- Доступность. Воспользоваться услугами сервиса может житель любого города ДНР.
- Возможность заработать. Разместив партнерскую ссылку у себя на сайте или в группе VK, вы будете получать процент от операций приведенных вами людей.
- Бонусная программа. Зарегистрированные пользователи получают скидку, размер которой увеличивается с каждой операцией.
- Профессиональная техподдержка. Вы всегда можете задать интересующие вас вопросы в Viber, WhatsApp, или в диалоговом окне на сайте.
- Дополнительные услуги. У нас можно не только пополнить или вывести деньги с электронного кошелека, но и сделать денежный перевод на самых выгодных условиях.
Как происходит вывод денег на карту ЦРБ
Чтобы снять деньги с WebMoney, Киви, ЯД, Сбер, Payeer, Advanced Cash или Приват 24, достаточно выполнить 3 пункта:
- Сделать перевод со своего счета на наш в автоматическом режиме
- Дождаться обработки заявки оператором
- Снять наличные в банкомате
Зачисление на карты происходит 2 раза в день: в 9:00 и 19:00. Оплатив заявку до 8:00, вы получите деньги в 9:00, а если до 18:00 (в выходные дни – до 13:00), то в 19:00.
Если вы хотите вывести деньги или пополнить электронный кошелек/банковскую карту в Донецке, Макеевке, Енакиево, или любом другом городе ДНР, то наш сервис – это именно то, что вам нужно.
СОВЕРШИТЬ ОБМЕН