Страховой агент ИП

Агентский договор на распространение страховых услуг

Агентский договор на распространение страховых услуг

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору Страховой агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению и за счет Страховщика юридические и иные действия, направленные на заключение договоров имущественного и личного страхования со страхователями.

1.2. По сделкам, совершаемым с третьими лицами, Страховой агент выступает от имени Страховщика.

1.3. Страховой агент осуществляет свои полномочия на территории .

2. Функции Страхового агента

2.1. Заключает договоры страхования, регулирует отношения между страхователями и Страховщиком, обеспечивает их выполнение, осуществляет прием страховых взносов.

2.2. Анализирует региональные условия и спрос на определенные страховые услуги.

2.3. Способствует формированию спроса на оказываемые страховые услуги.

2.4. Проводит работу по выявлению и учету потенциальных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования.

2.5. Проводит работу с потенциальными и постоянными страхователями с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров страхования.

2.6. Оказывает помощь клиентам в получении исчерпывающей информации об условиях страхования.

2.7. Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет необходимую документацию, ведет учет и обеспечивает хранение документов, связанных с заключением договоров страхования.

3. Обязательства Сторон

3.1. Страховой агент обязан:

— исполнять данное ему поручение в интересах Страховщика и в соответствии с его указаниями;

— сообщать Страховщику по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

— передавать Страховщику документы и деньги по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

— после исполнения поручения Страховщика отчитаться за полученные от него суммы;

— в случае прекращения настоящего договора без промедления возвратить Страховщику доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов.

3.2. Страховщик обязан:

— выдать Страховому агенту доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных настоящим договором;

— возмещать Страховому агенту понесенные издержки;

— обеспечивать Страхового агента средствами, необходимыми для исполнения поручения;

— принимать от Страхового агента все исполненное им в соответствии с настоящим договором;

— выплачивать Страховому агенту вознаграждение, предусмотренное настоящим договором.

4. Учет операций у Страхового агента

4.1. Страховой агент при получении страховой премии (страхового взноса) от страхователей — физических лиц использует специальную форму бланка строгой отчетности — форму А-7 «Квитанция на получение страховой премии (взноса)». Оформление квитанции формы А-7 является альтернативой использования контрольно-кассовой техники.

4.2. Учет бланков квитанций ведется по сериям и номерам в книге по учету бланков.

4.3. Ведение книги и сохранность бланков квитанций осуществляются ответственным работником Страхового агента.

4.4. Передача бланков квитанций Страховщиком Страховому агенту оформляется актом приемки-передачи бланков квитанций. Возврат неиспользованных бланков квитанций осуществляется также по акту приема-передачи.

4.5. Испорченные бланки подлежат перечеркиванию, оформляется акт. Испорченные или неправильно заполненные бланки прилагаются к отчету о выполненной работе за тот период, когда они выписаны.

4.6. Страховой агент передает Страховщику использованные бланки квитанций А-7 вместе с отчетом об оказании агентских услуг и оригиналами договоров страхования.

4.7. Страховая премия, уплаченная в кассу Страхового агента, подлежит перечислению Страховщику в безналичной форме или передаче в наличной форме не позднее со дня ее получения Страховым агентом.

4.8. Страховые премии (взносы) перечисляются Страховщику .

5. Отчет Страхового агента

5.1. В ходе исполнения настоящего договора Страховой агент обязан представлять Страховщику ежемесячные отчеты не позднее месяца, следующего за отчетным.

5.2. Страховщик, имеющий возражения по отчету Страхового агента, должен сообщить о них последнему в течение тридцати дней со дня получения отчета. В противном случае отчет считается принятым Страховщиком.

5.3. К отчету Страхового агента должны быть приложены:

1) доказательства расходов, произведенных Страховым агентом за счет Страховщика;

2) ведомость страховых платежей за отчетный период.

6. Вознаграждение агента и порядок расчетов

6.1. За оказание посреднических услуг при заключении указанных в п. 1.1. договоров Страховщик уплачивает Страховому агенту вознаграждение, которое начисляется в размере от суммы сделок.

6.2. Основанием для выплаты Страховщиком Страховому агенту вознаграждения является поступление на расчетный счет или в кассу Страховщика страховой премии по договорам страхования, заключенным при посредничестве Страхового агента, и подписание Сторонами отчета Страхового агента.

6.3. Издержки, понесенные Страховым агентом при исполнении данных ему поручений, оплачиваются Страховщиком отдельно при наличии оправдательных документов.

6.4. Вознаграждение Страховому агенту уплачивается не позднее со дня подписания отчета Страхового агента.

7. Срок действия договора. Основания и порядок прекращения договора. Последствия прекращения договора

7.1. Настоящий договор заключен без определения срока окончания его действия.

7.2. Настоящий договор прекращается вследствие отказа одной из Сторон от его исполнения.

7.3. Сторона, отказывающаяся от настоящего договора должна уведомить другую о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней.

7.4. Сторона, отказавшаяся от исполнения настоящего договора, возмещает убытки, причиненные другой Стороне прекращением договора.

8. Заключительные положения

8.1. По взаимному согласию Сторон настоящий договор может быть изменен и/или дополнен.

8.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами.

8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, — по одному для каждой из Сторон.

8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

9. Подписи и реквизиты Сторон

Страховщик Страховой агент

Оформление отчёта агента по агентскому договору

Составление отчета агента происходит только в тех случаях, когда между сторонами заключен агентский договор. Отчет относится к учетной документации и должен составляться в строго определенном порядке.

ФАЙЛЫ
Скачать пустой бланк отчета по агентскому договору .docСкачать образец отчета по агентскому договору .doc

Что такое агентский договор

Агентский договор – это вид соглашения, по которому одна сторона правовых отношений поручает второй стороне, выступающей в роли посредника, оказание каких-либо услуг или продажу товаров за определенное вознаграждение.

Таким образом, в процессе, например, купли-продажи участвуют не как обычно, две стороны, а три.

Кто может выступать в качестве агента

Агентом может быть любое лицо как физическое (индивидуальный предприниматель или просто гражданин РФ), так и юридическое: предприятие или организация.

Объектами агентского договора могут быть сделки по продажам, услугам, выполнению работ и т.д.

Основные моменты агентского договора

Обычно в соответствии с такого рода договорами, агент действует от своего имени, являясь как бы официальным представителем компании-доверителя. При этом круг его прав и полномочий имеет определенные ограничения, нарушать которые чревато расторжением договорных отношений.

Если объектом агентского договора являются какие-то товарно-материальные ценности, то они не становятся собственностью агента ни на каком этапе сделки, а переходят от продавца к покупателю без учета на счетах агента.

В зависимости от объемов выполненных работ или сделанных продаж вознаграждение по агентскому договору может быть:

• фиксированным;
• «плавающим».

Договор может заключаться:

• для осуществления какой-то одной сделки;
• для предоставления комплекса услуг;
• на определенный промежуток времени;
• бессрочно.

Все пункты агентского договора, в том числе предоставление отчета о деятельности агента, должны быть прописаны тщательно и скрупулезно, поскольку то, так составлен основной документ, может влиять на выполнение обязательств по нему.

Нужно помнить и о том, что если вдруг между компанией-доверителем агента и самим агентом возникнут какие-то трения и конфликты, документ может обрести статус доказательства (особенно актуально при решении споров в судебной инстанции).

Суть отчета агента

По результатам своей работы агент должен предоставить своему партнеру отчет. В нем прописываются все сведения о проведенных в рамках договора услугах или продажах, а также средствах по этим сделкам.

Цель отчета – показать полную картину деятельности агента за определенный промежуток времени и дать возможность его доверителю удостовериться в том, что условия агентского договора выполняются в полной мере.

Как составить отчет агента

На сегодняшний день унифицированного образца отчета агента нет, так что предприятия и организации имеют право писать документ в произвольной форме или по внутреннему шаблону, утвержденному в учетной политике компании.

Следить нужно только за тем, чтобы документ соответствовал некоторым стандартам деловой документации и нормам делопроизводства, кроме того, в нем должны присутствовать определенные сведения. Например, в отчете обязательно должны быть указаны:

• дата и номер его составления;
• наименования предприятий-партнеров;
• номер и дата агентского договора, в рамках исполнения которого формируется данный документ;
• период, за который делается договор.

Далее в отчете должна быть основная часть, оформленная в виде таблицы. Сюда вносятся:

• порядковый номер;
• дата и содержание операции;
• стоимость операции;
• сумма расходов по проведению операции.

Таблица может быть дополнена какими-то другими столбцами (в зависимости от тех условий, которые прописаны в агентском договоре), к примеру, сведениях о подрядчиках, понесенных агентом расходах, о документах, сопровождающих ту или иную сделку и т.п.

В заключение указывается то, что вторая сторона может возразить на предоставленную информацию в определенный промежуток времени (или к какой-то конкретной дате).

Нюансы при оформлении отчета

Отчет агента можно оформлять как в печатном виде, так и в рукописном, на фирменном бланке или на обычном листе А4 формата.

Главное условие здесь заключается в том, чтобы он содержал «живую» подпись представителя предприятия-агента (после получения своего экземпляра вторая сторона также должна завизировать документ).

Удостоверять бланки отчета при помощи печатей не обязательно, т.к. с 2016 года коммерческие компании (предприятия и организации) могут использовать в своей деятельности различного рода штампы только тогда, когда эта норма закреплена в их локальных нормативно-правовых актах.

Данный отчет всегда формируется в двух экземплярах, один из которых остается у агента, второй передается партнерской организации.

Сколько времени и как хранить бланк

Заполненный и подписанный обеими сторонами отчет должен находиться в отдельной папке вместе с договором, к которому он прилагается. Срок хранения определяется законодательством РФ (не менее трех лет) или внутренними нормативными документами организации, после чего его можно уничтожить.

Как передать отчет

Отправить документ можно несколькими способами:

• через почту России заказным письмом с уведомлением о вручении;
• лично в руки представителю контрагента;
• через курьерскую службу.

Эти варианты различаются по срокам доставки, но гарантируют получение агентского отчета адресатом.

С некоторых пор распространение получил еще один способ: отправление официальной документации, в том числе и отчетов, через электронные средства связи. Однако, в этом случае важно, чтобы компания-отправитель имела электронную цифровую подпись (официально зарегистрированную), правда, даже это не может дать уверенность в том, что отчет не попадет в папку «спам» и дойдет до получателя.

Организация выступает агентом по заключенному со страховой компанией агентскому договору на поиск и привлечение клиентов. Агент оформляет страховые полисы, принимает от страхователей — физических лиц платежи (страховые премии) и перечисляет их страховщику.
Должна ли организация приходовать в свою кассу указанные суммы?

20 сентября 2019

По данному вопросу мы придерживаемся следующей позиции:
По нашему мнению, исходя вопроса, компания выступает в качестве страхового, а не платежного агента, поскольку оказывает услуги в оформлении страхового полиса. Поступившие от страхователей наличные деньги нужно оприходовать в кассу организации и отразить в кассовой книге. Кассовый чек выдается (направляется) страховой компанией непосредственно страхователю — физическому лицу в момент расчета (п. 1 ст. 4.3 Закона N 54-ФЗ). При расчетах в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на расчетный счет организации кассовый чек (БСО до 01.07.2019) должен быть сформирован не позднее рабочего дня, следующего за днем осуществления расчета (п. 5.4 ст. 1.2 Закона N 54-ФЗ).

Обоснование позиции:
Страховая деятельность в РФ регулируется Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-I). Прием платежей от страховщиков может осуществляться как самим страхователем, так и с помощью страховых агентов, страховых брокеров (ст. 4.1, ст. 8 Закона N 4015-I). Деятельность платежных агентов по приему платежей от физических лиц регулируется Федеральным законом от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Закон N 103-ФЗ).
Имеют место случаи судебных споров между контролирующими органами и участниками страхового дела об отнесении финансовых операций посредника (агента) между физическим лицом и страхователем к деятельности платежного или страховых агента (смотрите, например, постановление АС Центрального округа от 17.04.2019 N Ф10-1518/19 по делу N А09-7940/2018)*(1).
Частью 2 ст. 15.1 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность в виде наложения административного штрафа на юридических лиц в размере от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей за неиспользование специальных банковских счетов платежными агентами, осуществляющими деятельность в соответствии с Законом N 103-ФЗ для осуществления соответствующих расчетов.
Платежный агент осуществляет прием денежных средств от плательщика с использованием ККМ (часть 12 ст. 4 Закона N 103-ФЗ), а для перевода средств страхователя в адрес страховой компании обязан открыть специальный банковский счет (ст. 1 Закона N 103-ФЗ). Для учета наличных денег страхователей платежный агент ведет отдельную кассовую книгу (п. 4.6 Указания Банка России от 11.03.2014 N 3210-У). Контроль за платежными агентами по приему и перечислению страхового вознаграждения осуществляют налоговые органы РФ (ч. 4 ст. 7 Закона N 103-ФЗ).
Страховой агент поступившие наличные средства страховщиков приходует в кассовую книгу без выдачи чека ККМ, обязанность по применению ККТ возникает у страховой компании (письмо Минфина России от 20.07.2017 N 03-01-15/46234 «Об особенностях применения контрольно-кассовой техники», письмо Минфина России от 29.12.2017 N 03-01-15/88342 и Информационное сообщение Минфина России от 28.12.2018 «О применении документов, подтверждающих осуществление страховщиком расчетов со страхователями — физическими лицами с участием страховых агентов с 01.07.2019»).
Страховой агент не использует специальный банковский счет для перечисления средств страховой компании. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик (п. 5 ст. 8 Закона N 4015-I).
Для определения правового статуса агента нужно смотреть на характер услуг, оказываемых им физическому лицу (страхователю) и страховой компании.
Страховой агент обязан обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем, предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 3 ст. 8 Закона N 4015-1).
Для подтверждения статуса страхового агента налогоплательщик должен представить договорные документы со страховой компанией (п. 5 ст. 8. Закона N 4015-I), а также документы хозяйственной деятельности, подтверждающие их сотрудничество в сфере страхового дела (переданные БСО, бланки страхового полисов, квитанции на получение страховой премии и т.д.). Арбитраж в таком случае выступает на стороне налогоплательщика (постановление Двадцатого ААС от 18.07.2019 N 20АП-3809/19; постановление Двенадцатого ААС от 28.01.2016 N 12АП-10396/15).
Согласно Федеральному закону от 22.05.2003 N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» (далее — Закон N 54-ФЗ) в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 290-ФЗ ККТ применяется на территории РФ в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими расчетов, за исключением случаев, установленных Законом N 54-ФЗ.
В соответствии с ч. 8 ст. 7 Закона N 290-ФЗ организации и индивидуальные предприниматели, выполняющие работы, оказывающие услуги населению (за исключением организаций и индивидуальных предпринимателей, имеющих работников, с которыми заключены трудовые договоры, оказывающих услуги общественного питания), были вправе не применять ККТ при условии выдачи ими соответствующих бланков строгой отчетности в порядке, установленном Законом N 54-ФЗ (в редакции, действовавшей до дня вступления в силу Закона N 290-ФЗ) до 01.07.2019.

Рекомендуем также ознакомиться со следующими материалами:
— письмо Минфина России от 19.01.2018 N 03-01-15/2889 «Об особенностях применения контрольно-кассовой техники»;
— письмо Минфина России от 15.06.2018 N 03-01-15/41169 «О применении контрольно-кассовой техники»;
— письмо Минфина России от 29.10.2018 N 03-01-15/77651 «Об особенностях применения контрольно-кассовой техники»;
— письмо Минфина России от 30.10.2018 N 03-01-15/78073 «Об особенностях применения контрольно-кассовой техники»;
— информационное сообщение Минфина России от 28.12.2018 «О применении документов, подтверждающих осуществление страховщиком расчетов со страхователями — физическими лицами с участием страховых агентов с 01.07.2019»;
— Энциклопедия решений. Кассовые и иные документы, оформляемые при ведении кассовых операций;
— Энциклопедия решений. Кассовая книга;
— Завершение этапа работы без ККТ (В. Малышко, журнал «Практический бухгалтерский учет», N 6, июнь 2019 г.);
— Когда нужна касса. Порядок применения контрольно-кассовых аппаратов (А. Махоткин, газета «Финансовая газета», N 6, февраль 2019 г.).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Антипов Максим

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
аудитор, член РСА Горностаев Вячеслав

28 августа 2019 г.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 14 февраля 2002 г.
Страховые посредники: брокеры и агенты
8984 просмотра

В настоящее время чрезвычайно малое количество правовых актов содержат нормы, посвященные страховым посредникам. На страницах российской периодики уже не раз говорилось о необходимости разработки и принятия документов, подробно закрепляющих правовой статус этих участников рынка, о целесообразности сертификации деятельности и четкого определения их ответственности. Любопытно, что в дореволюционной России эта проблема также долго не теряла своей актуальности – в 1907 году профессор В.Р.Идельсон писал: «Неразрешенный вопрос об агентах является жгучим» .

Согласно закону страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Правовое положение их различно. Страхователям важно знать это различие: понимание целей деятельности агентов и брокеров полезно при выборе страховщика, осведомленность об их полномочиях необходима при заключении договоров и т.д.
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее «от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями» . Поэтому для агента приоритетны интересы представляемого им страховщика, которому важно продать именно свою страховую услугу, свой страховой полис на наиболее выгодных условиях. Интересы страхователя для него, по сути, вторичны.
При этом следует учитывать, что агент действует в рамках предоставленных ему полномочий за соответствующее агентское вознаграждение. Это комиссионные с каждого заключенного при его содействии страхового договора («с каждого проданного полиса»), рассчитываются они обычно как определенный процент от страховой премии. Агенты работают на страховщика либо на основании гражданско-правовых договоров, либо – по трудовым договорам, как штатные сотрудники страховой компании. Последние (агенты – штатные сотрудники) получают в страховой компании заработную плату, размер которой обычно зависит от количества заключенных ими договоров страхования.
Российское законодательство не запрещает агенту представлять более чем одного страховщика. В других странах такие ограничения существуют: так, в Великобритании агент, занимающийся страхованием жизни и пенсий, может представлять только одного страховщика, а страхующий, например, автомобили, домашнее имущество – не более шести страховых компаний. «В литературе отмечается, что в настоящее время на страховом рынке появляется «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Представляется, что такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений», – писала в 1993 г. профессор М.Я.Шиминова. «Мало для кого является тайной работа многих страховых агентов одновременно на несколько компаний без регистрации в качестве страховых брокеров. В зависимости от обстоятельств они предлагают клиенту полисы разных страховых компаний, но при этом не несут ответственности за свои действия. Очевидно, что необходимо узаконить их статус и сделать подконтрольными надзору», – пишет В.Бирюков спустя семь лет, в 2000 г.
Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров от имени страховщика. Подготовительная работа заключается в предоставлении страхователю информации о страховщике и его услугах, консультирование страхователя, оказание ему помощи в выборе оптимального варианта, исходя из возможностей страховщика. После заключения страхового договора агент обычно обслуживает страхователя по этому договору (отслеживает уплату страховых взносов, предоставляет необходимую информацию и т.п.).
Деятельность агентов в страховании регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ о представительстве, доверенности, договоре поручения, а также нормами гл. 52 ГК об агентском договоре (деятельность агентов – штатных сотрудников определяется положениями трудового законодательства РФ). Действуют агенты, как правило , на основании доверенности от страховщика, с которой страхователю следует ознакомиться до заключения договора. На практике нередки случаи ограничения полномочий агента: например, ему предоставляется право заключать договоры страхования только определенного вида либо со страховой суммой не выше определенного лимита, и т.п. Права и обязанности по заключенному агентом договору страхования возникают непосредственно у страховщика.
Часто страховщики наделяют агентов полномочиями по сбору страховых премий. В этом случае страховщик снабжает агента соответствующими квитанциями и т.п., агент же обязан своевременно передать собранные премии страховщику. Страховые агенты – юридические лица, принимающие от страхователей денежные средства в качестве страховых премий, перечисляют их затем со своего расчетного счета на счет страховщика. Агент должен действовать добросовестно при расчетах между субъектами страхования и «не принимать взятки или секретные комиссионные» .
Зачастую страховая компания создает территориальную сеть своих агентств. В России пока не получила широкого распространения давно известная за рубежом практика многоуровневого сетевого маркетинга в страховании, когда каждый новый участник (страхователь) вместе со страховым полисом приобретает и право самому работать агентом: заключать договоры страхования со следующими страхователями и получать проценты от страховой премии по всем договорам страхования, заключенным на всех «нижних уровнях».
Если интересы страховщика в подавляющем большинстве случаев представляет агент, то интересы страхователя при заключении договора представляет не агент, а страховой брокер .
Страхового брокера законодатель определяет как юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее «посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика» .
Брокер призван давать страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, подбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (Правилами) страхования. Брокер обязан выбрать страховщика, имеющего устойчивое финансовое положение, для этого он имеет право на получение от страховщика, необходимых сведений (размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком ответственности и т.п.).
Все услуги, которые должны быть оказаны клиенту, достаточно полно перечислены в Примерном положении о страховом брокере, утвержденном приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/3 как Приложение к Временному положению о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. В документе приводится и «организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат; подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых документов для получения страховой выплаты» и другие услуги.
Примерное положение о страховом брокере практически уравняло в правах брокера – гражданина-предпринимателя и брокера – юридическое лицо. Однако первому запрещено осуществлять инкассацию страховых премий по договорам страхования, а также организовывать страховые выплаты по соглашению со страховщиком и за счет страховщика .
Брокер так же, как и агент, получает вознаграждение за свою работу. В соответствии с Примерным положением о страховом брокере в соглашении между брокером и компанией должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты брокеру комиссионного вознаграждения. «При несоблюдении страховым брокером сроком перечисления страховых премий на счет страховщика либо необоснованной их задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая в этот период несет страховой брокер, если соглашением между страховщиком и страховым брокером не предусмотрено иное» .
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью ведет специальный реестр страховых брокеров, действующих на территории России, содержащий сведения о брокерах (наименование, адрес, регистрационный номер и т.д.) . После включения брокера в реестр ему выдается Свидетельство о праве на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории России. Без него брокерская деятельность не допускается .
Названное Временное положение о порядке ведения реестра брокеров содержит некоторые противоречия с положениями ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, Положение устанавливает разрешительный порядок лицензирования вместо заявительного, расширяет перечень представляемых документов. Введены дополнительные требования (обязательность профессионального образования и стажа работы, запрет на осуществление иных видов деятельности, кроме брокерской), а также ряд условий, обеспечивающих независимость брокера от страховых компаний (брокеру запрещается участвовать в уставном капитале страховщика и, наоборот, иметь страховщика своим учредителем, а также работать в качестве штатного сотрудника страховой компании). Эти требования направлены на защиту интересов страхователей и аналогичны требованиям, предъявляемым к брокерам за рубежом , однако они должны быть установлены законом, а не подзаконными актами .
Теперь о договорных отношениях страховых брокеров с иными участниками страхового рынка: страхователями и страховщиками. Данное ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определение брокера: лицо, «осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика», понимается не всегда одинаково. В страховой и юридической литературе можно встретить различные комментарии этого определения, на практике же его различное понимание зачастую проявляется в разном подходе к заключению страховых договоров с помощью брокера.
Слова «осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени» некоторые юристы расценивают, как разрешение законодателя страховым брокерам выступать от своего имени в качестве стороны договора страхования (перестрахования). При этом большинство авторов соглашается с тем, что брокеры не вправе заключать договоры страхования от своего имени по поручению страховщика: ведь лицом, осуществляющим страховую деятельность, защищающим интересы страхователей, может выступать только страховая организация, получившая лицензию и отвечающая всем требованиям, установленным законодательством .
Признавая, что брокер не вправе заключать договоры страхования от своего имени по поручению страховщика, отдельные авторы высказывают мнение, что он может заключать договоры страхования от своего имени по поручению страхователей (когда страховой брокер в качестве страхователя заключает страховые договоры со страховщиком в отношении страховых интересов своих клиентов, которых он назначает в договорах выгодоприобретателями).
Представляется, что дефиниция в законе «посредническая деятельность… от своего имени» должна расцениваться как определение именно посреднического характера деятельности страхового брокера, выполнение им именно посреднических функций от своего имени, а не как указание на обязательное выполнение брокером функций представительства (прямого или косвенного ).
Так, при посредничестве посредник выполняет лишь фактические действия, подготавливающие возможность заключения сделок иным лицом (проводит переговоры, подготавливает проект договора и т.п.), представитель же совершает юридически значимые действия от лица представляемого (прямое представительство) или от своего лица, но в интересах представляемого (косвенное представительство).
В законодательстве разных стран в понятие «посредничества» вкладывается зачастую неодинаковое содержание: посредничество как таковое отграничивается от представительства . О нетождественности институтов посредничества и представительства писали и российские юристы прошлого века .
В современном российском праве под посредничеством понимается предоставление посреднических услуг (по типу договора о предоставлении услуг), посредниками также именуют комиссионеров и поверенных . Вместе с тем обязательства по оказанию посреднических услуг и отношения представительства не отождествляются .
Представляется, что страховой брокер – это в первую очередь посредник, то есть лицо, содействующее заключению договора, сводящее две его стороны (страхователя и страховщика), так сказать, страховой сват, но не представитель. Именно таким образом (то есть в качестве посредника, а не представителя) и определило характер деятельности страховых брокеров Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров: «брокерская деятельность в страховании… – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон» (п. 1.3 названного документа). Отсюда следует, что основная деятельность брокера в отношениях с клиентами-страхователями подпадает под регулирование гл. 39 ГК РФ («Возмездное оказание услуг»). Именно такая посредническая деятельность ведется брокером от своего имени.
Однако, выполняя свою основную функцию – посредничество между сторонами страхового договора, брокер, тем не менее, может осуществлять и представительские функции, если это будет поручено ему клиентом (и на то будет выдана соответствующая доверенность). В этом случае брокер не только найдет клиенту страховщика с наиболее удовлетворяющими интересы клиента условиями страхования, но и, подготовив страховой договор, подпишет его от имени страхователя (по доверенности).
В отношении заключения брокером договора страхования от своего имени – в качестве страхователя интересов клиента-выгодоприобретателя можно сказать следующее. Споры о допустимости или невозможности таких соглашений объясняются множеством причин: различным толкованием ст. 930 ГК РФ, присутствием конструкции договора в пользу третьего лица, осложненной в страховании обязанностями выгодоприобретателя, наконец, различным подходом к понятию посредничества как такового и т.д.
В современном зарубежном гражданском и торговом праве посредничество отличается от торгового представительства (посредник по общему правилу сам не заключает сделок) и регулируется особо (См. «Гражданское и торговое право капиталистических государств». Ред. Васильев Е.А. М. 1992. с. 93-96.), при этом существует достаточно много разновидностей посредничества (биржевое, торговое, посредничество в недвижимости и т.д.). Страховые же брокеры, выполняя свои посреднические функции, традиционно не являются страхователями интересов своих клиентов.
Представляется правильным мнение Н.С.Ковалевской, считающей неверным использование договора комиссии «для заключения договоров страхования через посредника» (Ковалевская Н.С. Там же. с. 63.), каковым является страховой брокер. Брокер в случае заключения договора страхования в качестве страхователя интересов своих клиентов (выгодоприобретателей) утрачивает в отношениях между страховщиком и страхователем свою сущность независимого посредника (Мы не останавливаемся здесь на множестве других вопросов, возникающих при такого рода отношениях «страхового брокера-комиссионера».). Кроме того, такие договоры не будут соответствовать сложившейся мировой практике деятельности брокеров.
Как видим, правовое регулирование деятельности страховых посредников сегодня требует совершенствования. Однако даже существующие правовые рычаги вполне позволяют предпринимателям и гражданам не заниматься поисками страховщика и приемлемых условий страхования, а заключить с агентом или брокером договор, в соответствии с которым интересы в страховании будут профессионально и качественно удовлетворены с помощью посредников.
Любовь КОРЧЕВСКАЯ, кандидат юридических наук

Вся пресса за 14 февраля 2002 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Брокеры, Агенты
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте