Оценка кредитоспособности клиентов

Методы оценки и определения кредитоспособности заемщика — юридического лица

Анализ кредитоспособности ссудозаемщика включает целый ряд методов:

• 1. Метод сбора информации о клиенте;
• 2. На основе финансовых коэффициентов;
• 3. На основе денежного потока;
• 4. На основе показателей делового риска;
• 5. Метод рейтинговой (бальной) оценки;
• 6. Метод оценки кредитного риска;
• 7. Наблюдение за работой клиента.

Рассмотрим более подробно основные названные способы оценки кредитоспособности в отечественной банковской практике.

• 1) Для получения ссуды заемщик, предприятие, должно предоставить следующий комплект документов:
• 1. Анкета-Заявление по форме Банка;
• 2. Устав / Учредительный договор (нотариально заверенные копии);
• 3. Свидетельство о регистрации (нотариально заверенная копия);
• 4. Свидетельство о постановке на налоговый учет;
• 5. Приказ/протокол об избрании руководителя (копии, заверенные заемщиком);
• 6. Приказ о назначении Главного бухгалтера;
• 7. Решение собрания акционеров (учредителей) о привлечении кредитных ресурсов (подлинник или копия, заверенная заемщиком);
• 8. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц на текущую дату (подлинник или нотариально заверенная копия);
• 9. Справка из налоговых органов об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет;
• 10. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;
• 11. Данные о кредитной истории за последние пять лет, остаток ссудной задолженности на дату обращения;
• 13. Бухгалтерская отчетность предприятия за 2 последних квартала;
• 14. Состояние дебиторской и кредиторской задолженности с указанием наименований, суммы и сроков образования;
• 14. Договоры с основными поставщиками и покупателями;
• 15. Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе;
• 16. Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.
• 17. Отчет о финансовых результатах.
• 2) В сфере банковского дела можно выделить пять групп финансовых коэффициентов оценки кредитоспособности заемщика:

I. Коэффициенты ликвидности.

Ликвидность предприятия — его способность своевременно погашать долговые обязательства.

Ликвидность предприятия характеризуется показателями ликвидности баланса в виде соотношения активов и платежных обязательств. По степени ликвидности активы предприятия принято объединять в такие группы:

• 1) быстрореализуемые активы — денежные средства (ДС) и краткосрочные финансовые вложения (КФВ) из 2-го раздела баланса;
• 2) среднереализуемые активы — дебиторская задолженность (ДЗ) сроком возникновения до 12 месяцев из 2-го раздела баланса:
• 3) медленнореализуемые активы — запасы и затраты (33) из 2 раздела баланса:
• 4) постоянные активы — внеоборотные активы из 1-го раздела баланса. Сюда же можно отнести и дебиторскую задолженность сроком возникновения свыше 12 месяцев из 2-го раздела баланса.

Коэффициент абсолютной (быстрой) ликвидности (Кал) — отражает прогноз платежеспособности на относительно отдаленную перспективу и рассчитывают по формуле:

(1),

Где: КФВ — краткосрочные финансовые вложения (стр.250);

ДС — денежные средства (стр.260);

КО — краткосрочные обязательства (стр.690 — стр.640 — стр.650).

Коэффициент текущей ликвидности (промежуточный коэффициент) рассчитывают по формуле:

(2)

Коэффициент покрытия (обшей ликвидности) рассчитывается по формуле:

(3)

II. Коэффициенты эффективности или оборачиваемости.

Коэффициенты эффективности использования активов. Эффективность использования активов характеризуется показателями оборачиваемости. Наиболее распространенные из них:

• · продолжительность одного оборота активов Поб, дней;
• · число одного активов за период Ко
• · коэффициент оборачиваемости активов Коб

Продолжительность одного оборота активов в днях определяется по формуле:

(4)

где СО — средние остатки основных и оборотных активов, определяемые по данным 1-го и 2-го разделов баланса по формуле средней хронологической;

Р — выручка от реализации продукции из отчета о прибылях и убытках (форма № 2);

Д — число дней в анализируемом периоде (90, 180, 270 или 360).

Второй показатель оборачиваемости — число оборотов активов за период (обычно за год) рассчитывают по формуле:

(6)

Из формулы видно, что чем короче продолжительность одного оборота, тем больше оборотов совершат активы за период и тем эффективнее они используются.

Третий показатель оборачиваемости — коэффициент оборачиваемости определяется по формуле:

(7)

Чем больше значение показателя, тем лучше для предприятия. Коэффициент оборачиваемости используется в основном в факторном анализе. Экономический эффект ускорения оборачиваемости Э выражается в относительном высвобождении средств из оборота и увеличении суммы прибыли. Сумма высвобожденных средств из оборота в связи с ускорением или дополнительно привлеченных средств в оборот при замедлении оборачиваемости определяется умножением однодневного оборота по реализации на изменение продолжительности одного оборота:

(8)

где — Э — относительное высвобождение средств из оборота;

+ Э — относительное привлечение средств в оборот.

Увеличение прибыли за счет изменения оборачиваемости можно рассчитать умножением прироста коэффициента оборачиваемости на фактический коэффициент рентабельности реализации (продажи) и на фактическую среднюю сумму активов.

III. Коэффициенты финансового ливериджа.

Финансовый левераж количественно измеряется соотношением между заемным и собственным капиталом. Уровень финансового левеража прямо пропорционально влияет на степень финансового риска предприятия, его прибыль, а значит, и на финансовую устойчивость. Чем выше уровень финансового левеража, тем больше зависимость от привлеченных источников, тем большие расходы несет предприятие по обслуживанию долгов, тем менее устойчивым считается предприятие.

В анализе финансового состояния предприятия используются такие наиболее распространенные показатели финансового левеража (ФЛ).

Коэффициент соотношения заемного (ЗК) и собственного капитала (СК):

(9)

Оптимальным считается соотношение на уровне единицы. Чем значение ниже единицы, тем меньше зависимость от чужих средств, тем меньше затраты по обслуживанию долга, тем лучше для предприятия.

Коэффициент автономии (независимости):

, (10)

где ВБ — валюта банка.

Оптимальным считается соотношение на уровне 0,5. Чем выше значение этого коэффициента, тем более финансово независимым считается предприятие. Как видно, оба коэффициента взаимосвязаны: чем выше Ка, тем ниже Кфл, тем лучше для предприятия.

IV. Коэффициенты прибыльности (рентабельности).

Эти коэффициенты применяются для обшей характеристики использования всего капитала, и рассматриваются как дополнительные к показателям вышеназванных групп коэффициентов. Для оценки кредитоспособности могут использоваться следующие показатели рентабельности.

Рентабельность единицы реализованной продукции (для узкоспециализированных предприятий) (%).

(11)

Этот показатель имеет оптимальное значение на уровне 25% (п<1** темпах инфляции не выше 5-7 % в год). Рентабельность всей реализованной продукции (при расширенном ассортименте производимой продукции, выполнения работ или оказания услуг) (%):

(12)

Данный показатель официально не имеет нормативного значения, но в некоторой экономической литературе указываются стандартные цифры оптимальной рентабельности — 15%.

Рентабельность всех активов предприятий (%) (11):

Учитывая разные объемы предприятий, особенности технологии производства, нормативное значение по этому показателю не устанавливается.

Все показатели рентабельности характеризуют лучшую отдачу функционирующего капитала, если они в динамике возрастают. По этому в банковской практике необходимо использовать данные показатели за несколько отчетных периодов или, по крайней мере, на две отчетные даты.

V. Коэффициенты обслуживания долга есть отношение платежей по обслуживанию долга страны к доходам от её экспорта.

Методика оценки кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов имеет ряд недостатков:

• · строится на данных об остатках;
• · отражает положение дел только в прошлом;
• · показывает в основном движение оборотных активов.

Эти недостатки в некоторой степени преодолеваются при оценке кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.

Основой информации для расчета финансовых коэффициентов в банке являются:

• · финансовая (бухгалтерская) отчетность предприятия: баланс (форма № 1), отчет о прибылях и убытках (форма № 2);
• · расшифровки предприятия о сроках дебиторской и кредиторской задолженности;
• · плановые расчеты предприятия: бизнес-планы, технико-экономические обоснования для получения ссуды и др.
• 3) Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.

Анализ денежного потока — метод оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств клиента в отчетном периоде. Этим он принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовых коэффициентов.

Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока у заемщика за период, обычно соответствующий сроку испрашиваемой ссуды. При выдаче ссуды на год анализ денежного потока проводят в годовом разрезе, на срок до 90 дней — в квартальном и т.д.

Элементами притока средств за период являются:

прибыль, полученная в данном периоде;

амортизация, начисленная за период;

высвобождение средств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочих активов);

увеличение кредиторской задолженности;

рост прочих пассивов;

увеличение акционерного капитала;

выдача новых ссуд.

В качестве элементов оттока средств выделяют:

уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;

дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;

сокращение кредиторской задолженности;

уменьшение прочих пассивов;

отток акционерного капитала;

погашение ссуд.

Разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. Изменение размера запасов, дебиторской и кредиторской задолженности, прочих активов и пассивов, основных фондов по-разному влияет на общий денежный поток. Для определения этого влияния сравнивают остатки по статьям запасов, дебиторов, кредиторов и т.д. на начало и конец периода. Рост остатка запасов, дебиторов и прочих активов в течение периода означает отток средств и показывается при расчете со знаком «-«, а уменьшение — приток средств и фиксируется со знаком «+». Рост кредиторов и прочих пассивов рассматривается как приток средств («+»), снижение — как отток («-«).

4) Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска.

Деловой риск — риск, связанный с несвоевременным завершением кругооборота фондов и неэффективным использованием ресурсов.

5) Метод рейтинговой (бальной) оценки.

Достоинства: Рейтинг — выстраивание показателей в определенном порядке в зависимости от суммы баллов по каждому показателю и общей их суммы по всем показателям для оценки класса кредитоспособности. Такой метод присваивает класс заемщику, что облегчает узнаваемость заемщика банком. С предприятиями каждого класса банки по-разному строят свои кредитные отношения.

Недостатки: Так при использовании рейтинговой оценки анализ кредитоспособности является несколько незавершенным, так как здесь не учитывается деятельность предприятия (является ли она эффективной или нет).

6) Метод оценки кредитного риска.

Кредитный риск — риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя.

Более широкое представление о кредитном риске определяет его как риск потерь, связанных с ухудшением состояния дебитора, контрагента по сделке, эмитента ценных бумаг. Под ухудшением состояния (рейтинга) понимается как ухудшение финансового состояния дебитора, так и ухудшение деловой репутации, положения среди конкурентов в регионе, отрасли, снижение способности успешно завершить некий конкретный проект и т.д., то есть все факторы, способные повлиять на платежеспособность дебитора. Потери в данном случае могут быть также как прямые — невозврат кредита, непоставка средств, так и косвенные — снижение стоимости ценных бумаг эмитента (например, векселей), необходимость увеличить объем резервов под кредит и т.д.

Определенные экономические условия, в которых работают российские банки — инфляция, нестабильность финансового положения клиентов — усиливают кредитные риски, обусловливают применение форм кредитования, защищающих интересы банка.

На величину кредитного риска в нашей стране воздействуют как макро — , так и микроэкономические факторы. К числу важнейших макроэкономических факторов, повлиявших на рост кредитных и прочих рисков банковской деятельности в России следует отнести:

• · высокий уровень экономического риска как следствие экономического, политического и социального кризиса в стране;
• · проведение правительством жесткой политики финансовой стабилизации привела к небывалому спаду производства, взаимным неплатежам субъектов экономики и, естественно, росту невозврата банковских ссуд.

Все это позволяет отнести кредитный риск к числу наиболее важных факторов современного нестабильного состояния банковской системы России.

Можно выделить и предложить несколько общих характерных этапов управления кредитным риском:

• · разработка целей и задач кредитной политики банка;
• · создание административной структуры управления кредитным риском и системы принятия административных решений;
• · изучение финансового состояния заемщика;
• · изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;
• · разработка и подписание кредитного соглашения;
• · анализ рисков невозврата кредитов;
• · кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд;
• · мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Следует отметить, что управление кредитными рисками требует высокой квалификации банковских специалистов, которые должны не только владеть основами современного кредитного анализа, но и обладать высокой профессиональной интуицией.

7) Еще один не мало важный способ оценки кредитоспособности заемщика — это наблюдение за работой клиента.

Заемщик банка, микрофинансовой организации перед тем, как оформить ссуду, подвергается тщательной проверке. Организация при выдаче денег должна быть уверена в том, что субъект сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок. Оценка кредитоспособности заемщика является комплексным целенаправленным процессом, осуществляемым с учетом анализа многих параметров субъекта, качественных и количественных показателей.

Банк в целях снижения дефолтных займов должен иметь или собственную систему оценки, или ту, которая используется крупными учреждениями. Отсутствие метода изучения платежеспособности клиента приводит к повышению рисков невозврата средств, уменьшения уровня рентабельности банка.

Кредитоспособность: что это?

Прежде чем изучить основные методы оценки кредитоспособности заемщика, необходимо разобраться в том, что собой представляет понятие кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика – это способность физического или юридического лица потенциально вернуть тот кредит, который он хочет оформить. Это комплексный показатель, специфическая особенность, которая включает в себя множество параметров.

Интересно: Как взять кредит в банке выгодно?

Кредитоспособность не стоит путать с платежеспособностью. Это схожие финансовые категории, но не тождественно равные. Платежеспособность – это финансовая возможность компании или гражданина платить по своим обязательствам с учетом финансового положения. Показатель является одним из составляющих кредитоспособности.

В свою очередь, кредитоспособность включает в себя:

• Платежеспособность текущую;
• Дисциплинированность в оплате платежей;
• Потенциальную возможность в будущем погасить обязательства.

Как правило, платежеспособность оценивают по отношению к долгам прошлым или текущим, а кредитоспособность оценивают на перспективу.

Какие методы оценки физических лиц существуют

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика зависят от того, кем является клиент банка: физическим или юридическом лицом. В зависимости от этого используется разный набор показателей. Например, для оценки предприятий важны следующие факторы:

• Показатель ликвидности;
• Величину рентабельности;
• Коэффициент автономности;
• Уровень платежеспособности;
• Другие факторы.

Каждый из них имеет свою формулу расчета. Они учитывают исключительно количественные показатели, с которыми можно ознакомиться благодаря отчетности юридического субъекта.

Оценка физического лица

Если речь идет о гражданине, то анализируются как качественные, так и количественные показатели. При оформлении займа клиента всегда проверяют не только на уровень заработной платы, наличие права собственности на недвижимость, но также и на степень образования, социальный статус, наличие супруга или супруги, детей, общий страховой стаж.

В настоящий момент существуют такие методы оценки кредитоспособности заемщика:

1. Скоринговая модель;
2. Модель изучения платежеспособности клиента;
3. Анализ кредитоспособности заемщика по уровню кредитной истории;
4. Андеррайтинг.

И далее подробно о каждом из названных методов.

Скоринг как метод оценки заемщика

Кредитный скоринг является наиболее популярной формой оценки заемщика в странах, где развита финансовая инфраструктура и финансовый рынок. Поэтому найти скоринговую систему в России или в других странах СНГ, где финансовый рынок достаточно молодой, сложно. В банках РФ применяют другой метод – метод изучения платежеспособности клиента, не учитывая множество других параметров.

Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах, т.е. это оценка клиента по множеству показателей. Но для того, чтобы осуществить скоринг, нужно понимать, какие факторы в модели учитываются, а какие нет. Реализовать метод можно только за счет правильно построенной математической модели, позволяющей не только получить результат оценки, но и соизмерить его с потенциальным риском, который заемщик несет для банка.

Определение кредитоспособности заемщика по скоринговой системе позволяет финансовому учреждению получить следующие преимущества:

• Расширение спектра кредитных услуг за счет минимизации рисков от внедрения любого продукта;
• Увеличение рентабельности банковской деятельности за счет минимизации дефолтных кредитов;
• Расширение кредитного портфеля;
• Эффективная помощь для кредитных инспекторов в принятии решений о целесообразности выдачи займов.

Возникает вопрос: почему в банках России нет такой модели? Потому, что для ее построения необходима огромная база кредитных дел, необходимы огромные вливания в исследования и построения математической модели. Исследования должны быть проведены, как минимум, за 5-8 лет, изучены более сотни тысяч историй, чтобы получить качественную, адекватную модель.

Можно купить построенную скоринговую модель в других странах. Но она стоит не дешево. Также она не подойдет для нашей страны, где есть свои особенности развития финансового рынка, экономики, благосостояния населения.

На основе анализа скоринговых моделей, теоретики выделяют такие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

• Экономические;
• Имущественные;
• Социальные;
• Условия кредитного портфеля;
• Деловая репутация.

Каждая из представленных групп факторов включает свои показатели. Например, экономическая группа включает в себя: уровень средней заработной платы за последние 6 месяцев, уровень дополнительных доходов, доходы остальных членов семьи, уровень ежемесячных затрат, наличие кредитных обязательств.

Интересный факт: первым, кто разработал и стал применять скоринговую модель, стал экономист Дюрран. Он на основании анализа 7200 кредитных историй в 40-х годах 20 столетия выделил 7 показателей, по которым предлагал оценивать заемщиков: пол, возраст, профессия, работа, занятость, срок проживания в данном регионе, финансовое состояние.

Методика оценки кредитоспособности заемщика по уровню платежеспособности

Оценка кредитоспособности заемщика производится по такому показателю как уровень дохода физического лица. Популярный способ оценки, применяемый в большинстве банков России.

Расчет прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% от уровня ежемесячного дохода заемщика или семейного бюджета (при ипотечном кредите супруг или супруги выступают созаемщиками по договору). Может устанавливаться и другая величина предельного уровня дохода – не более 30%, 40%.

Интересный факт: именно такую систему оценки использует крупнейший банк РФ Сбербанк.

Способ эффективен и прост. При подаче кредитной заявки банк благодаря такому методу оценивает клиента, принимая решение о дальнейшем сотрудничестве.

Оценка кредитной истории

Рассматривая такую тему как кредитоспособность заемщика и методы ее определения, нужно упомянуть и о методе изучения кредитной истории. Методика проста, популярна, позволяет быстро оценить заемщика на основании таких сведений:

• ФИО клиента;
• Адрес места жительства;
• СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (необходимы реквизиты одного из перечисленных документов).

При подаче заявки, банк направляет запрос по представленным реквизитам в бюро кредитных историй и получает ответ по которому оценивает можно ли выдавать деньги или нет.

Если сравнивать систему кредитных бюро России и других стран, то в РФ она достаточна молода. Например, в США есть региональные бюро кредитных историй, федеральные БКИ. Их сотни, и все базы данных взаимосвязаны и подчиняются друг другу.

Какую информацию можно получить от БКИ при формировании кредитной истории? В ответ на запрос предоставляются следующие с ведения:

1. Сколько кредитов и где они были оформлены, какие из них погашены, а какие нет;
2. По каждому кредиту указывается информация о том, были ли проблемы с его погашением или нет.

При этом указывается информация по таким категориям:

• Кредит погашен без просрочек;
• Была допущена просрочка до 5 дней (такой критерий никак не повлияет в будущем при оформлении кредита);
• Просрочка до 1 месяца;
• Просрочка более месяца, но не более 90 дней;
• Задолженность не была погашена в течение 90 дней после допущения просрочки.

Сотрудник банка самостоятельно на основе анализа кредитной истории принимает решение о целесообразности выдачи средств.

Андеррайтинг

Рассматривая способы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка, нельзя не упомянуть о таком методе как андеррайтинг. Это новое понятие, которое активно внедряется в банковскую жизнь в последние годы и обозначает оценку рисков при составлении решения о предоставлении кредита или при заключении иного договора в финансовом учреждении.

Андеррайтинг оценивает риски, а потому учитывает почти все способы, рассматриваемые ранее:

1. Оценку платежеспособности;
2. Уровень его кредитной истории;
3. Вероятность погашения долга с учетом оценочной стоимости имущества;
4. Скоринговая оценка.

Другое определение анндеррайтинга заключается в том, что это процесс изучения и анализа уровня платежеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Интересный факт: Андеррайтинг может быть автоматическим или индивидуальным. Нет единой методики андеррайтинга, каждый крупный банк самостоятельно разрабатывает стандарты и нормативы его провидения. Поэтому информация о нем абсолютно закрыта.

Для принятия взвешенного и экономически обоснованного решения о выдаче кредита, банк должен применять комплексный подход к оценке как самого заемщика, так и оценке риска невозврата займа. Методы, разработанные еще в 20-м столетии, уже не работают, необходимо изучать как качественные, так и количественные характеристики заемщика, оценивая и уровень его кредитной истории.

Кредитами, граждане пользуются уже очень давно, но до сих пор заемщики не спсобны разобраться на какую сумму они могут претендовать. Какой доход для банка считается оптимальным и как собственно производится оценка платежеспособности. В статье рассмотрим как банк оценивает ваш доход и на что смотрит при выдаче займа.

Размер дохода

На протяжении многих лет работы банки выработали стратегию сотрудничества с заемщиками. Предварительно риск менеджеры анализируют уровень заработных плат на рынке труда, усредненные данные заносятся в базу. Поэтому если автослесарь укажет доход размером 200 000 рублей, то ему естественно придет отказ.

Существует негласное правило, что кредит может быть выдан на сумму не более 50% от размера заработка. Делается это потому, что согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», приставы могут изымать не более половины от получаемого дохода.

В редких случаях, при наличии залога и поручителей, банк соглашается, чтобы аннуитет составлял до 70-80% от дохода. Речь идет об ипотеке и крупных целевых кредитах.

Из дохода, как правило, вычитают:

• коммунальные платежи;
• расходы на иждивенцев (супругу и детей);
• другие платежи по кредитам.

Перечисленные статьи расходов в различных банках могут и не учитываться, в законе этих норм нет. Так что в этом вопросе руки у кредитора развязаны, но последние предпочитают не только рассчитывать предельно все расходы заемщика, но и слишком скептично относиться к этому вопросу.

Видео-советы «Как банк по настоящему оценивает ваш доход?»

Официальный и неофициальный доход

Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.

Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.

Если говорить об официальном доходе, то тут все известно, клиент может попросту предоставить декларацию 2-НДФЛ, где отображаются доходы с учетом налоговых отчислений. Однако, как быть с неофициальными источниками дохода или теневыми «серыми схемами».

Таблица о прочих источниках дохода:

Вид дохода	Как отобразить на бумаге
Сдача помещений в аренду	Предоставляется договор аренды, возможно, понадобятся документы с личного счета, свидетельствующие о движении средств
Получение «серого» дохода	Заемщик может попросить бухгалтера оформить справку по форме банка о наличии доходах. Также можно открыть счет и вложить туда деньги, чтобы поступление средств было задокументированно.
Работа, согласно трудовому договору	Необходимо предоставить трудовое соглашение с работодателем (контракт) либо договор подрядных работ
Получение дохода от неофициального трудоустройства	Желательно в банке, где берется кредит, открыть счет и регулярно вносить на него средства с полученного дохода. Тогда кредитор будет видеть регулярное поступление средств.
Доходы от ценных бумаг	Требуется предоставить выписку о регулярном зачислении средств или декларация 3-НДФЛ

Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.

Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:

• загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
• документы о наличии авто и недвижимости;
• полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
• выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.

В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.

Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.

Порядок проверки данных

Банки проверяют данные при помощи специальной скоринговой программы. Алгоритм анализа организовывает каждый кредитор индивидуально, учитывая собственные параметры. Одни кредиторы, ориентированы на привлечение постоянных заемщиков с уровнем ниже среднего дохода, другие сотрудничают только с юридическими лицами.

Принцип работы банковского скоринга не раскроет ни один кредитор, иначе появится возможность подделать документы с целью выдачи положительного решения. Занимаются созданием таких программ не банки, а коммерческие разработчики. Предварительно служба безопасности и отдел оценки рисков прорабатывают желаемые параметры.

Чтобы понять как работает банковский скоринг приведем основные параметры, которые влияют на окончательное решение:

1. Уровень дохода. Этот параметр играет большую роль, заемщик должен иметь средства на погашение долга.
2. Сфера деятельности. Учитывается где работает заемщик, на какой должности, перспективна ли эта деятельность. К примеру, людям рабочих специальностей чаще дают кредиты чем индивидуальным предпринимателям.
3. Семейное положение. При наличии супругов и детей, логично что расходы увеличиваются, но по статистике люди, состоящие в браке намного реже допускают просрочки. Законом не предусмотрено, чтобы кредитор учитывал при оформлении ссуды доходы и расходы супруга заемщика, но в некоторых случаях это принимается во внимание.
4. Наличие залога. Обеспечение – это своего рода гарантия возврата кредитных средств, даже когда заемщик неспособен погасить долг из личного дохода.
5. Наличие поручителей, это дополнительный плюс, платежеспособность созаемщика и его КИ также проверяется.
6. Другие кредиты и их размеры, платеж должен быть рассчитан так, чтобы с учетом оформляемого и действующих кредитов суммарно не выходило более половины дохода заемщика. Возможны случаи, когда клиенту предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
7. Кредитная история. Это первый критерий, на который обращают внимание, если КИ негативная, то будет автоотказ.

Итак, система оценивает данные анкеты по баллам, чем выше балл, тем большая вероятность того, что кредит будет одобрен. Повторимся, что как начисляются эти баллы никто не сообщит, это банковская тайна.

С кем сотрудничают банки

Тенденция такова, что лицам в молодом возрасте (от 18 до 30 лет) очень часто отказывают в кредитах. Причина кроется в том, что именно эта категория считается самой рисковой, хотя это не всегда верно. Банки отдают предпочтениям лицам среднего и пенсионного возраста, так как они имеют стабильный доход и кредитную историю.

Важно! С чистой кредитной историей также сложно получить займ. Такая КИ зачастую приравнивается к негативной.

В скоринговой программе существует и промежуточный результат, это когда система не может ответить ни положительно, ни отрицательно. В этом случае заявка отправляется на ручную проверку в отдел рисков. Ответственный менеджер уже будет решать дать кредит или нет. На этом этапе уже будет осуществляться непосредственно работа с клиентом, ему могут позвонить для уточнения каких-либо вопросов. Кроме того, возможно, будут звонить на работу, поручителям и по предоставленным контактам. Окончательный ответ предоставят только после проверки. Заявки на получение крупных денежных ссуд могут рассматриваться 2-3 дня.

Таблица потенциального заемщика (примерный расчет):

Пол и возраст	Доход	Наличие кредитов	На какую сумму может претендовать	Максимальный срок кредита
Женщина 45 лет	32 000 рублей	Открыта кредитная карта, регулярный платеж 980 рублей	В среднем 1 200 000, кредит сроком на 7 лет	Примерно до 10 лет, но некоторые банки могут предложить и больший срок
Мужчина 31 год	60 000 рублей	Кредит на автомобиль, платеж 12 000 рублей в месяц	В среднем на 15 лет можно оформить кредит на сумму до 3 млн рублей	Ограничений нет, вплоть до 30 лет, при условии наличия стабильного дохода

Каждая банковская программа индивидуальная, поэтому сумма к выдаче может отличаться. Следует учитывать и наличие страховых услуг, так как эта сумма зачастую включена в тело кредита, но фактически ее заемщик на руки не получает. Если отказаться от дополнительных услуг, то ставка по кредиту увеличится.

Альтернатива

На что тогда может претендовать человек с минимальным доходом или социальным пособием? На что можно рассчитывать, имея заработную плату 7800 рублей (МРОТ в 2017 году)? Большую сумму в кредит в этом случае не получить, особенно если заемщик еще содержит иждивенцев. Многое зависит от того, какие кредитные предложения имеет банк, чем больше срок, на который они готовы заключить договор, тем большая сумма к выдаче. Но в этом случае есть один существенный минус – за срок 24 месяцев заемщик вносит 100% переплаты, а если договор заключен на более длительный период, то такой займ будет невыгодным для клиента.

Существуют альтернативные варианты, как получить кредит с минимальным доходом:

1. Оформить кредит на товар. Потребительские займы на приобретение товаров, это может быть все что угодно: быттехника, мебель, стройматериалы, оборудование. Оформляются в краткие сроки, обработка заявки производится в день обращения. Зачастую аванс не требуется, справки о доходах также не нужны.
2. Получить кредитную карту. Первично карту оформляют с минимальным кредитным лимитом, не превышающим сумму одной зарплаты. Но если клиент аккуратно платит и регулярно использует средства, то со временем банк может увеличить лимит в несколько раз.

Кредитная история заемщика тщательно отслеживается, поэтому невозможно получить несколько займов одновременно, если платежеспособность этого не допускает. При этом реально иметь одновременно несколько кредитных карт, если они погашены. Тратить время и бегать по банкам также не стоит, можно подавать онлайн-заявки на экспресс-кредиты, эту возможность допускают многие кредиторы. Получив предварительное решение можно сравнивать условия и отправляться в офис заключать договор.

Если статья ответила на ваш вопрос оцените:

Как банки проверяют заёмщиков

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.