Депозиты банка

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

• Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

Недостатки:

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

• подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
• Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
• Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Срочный вклад – это банковский вклад, который вносится на определенный срок (месяц, год или десятки лет). После того как срок вклада заканчивается, вкладчик получает свои деньги, вместе с процентами.

Наиболее распространенное название этой банковской операции звучит как «срочный депозит».

Основным правилом срочного вклада, что так же отличие этого вклада от других, является следующее условие – денежные средства, внесенные в банк, как срочный вклад, не могут быть возвращены вкладчику до окончания срока вклада.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.

Основные виды :

• Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств. При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета. А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;
• Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;
• Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

• если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
• если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

• Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
• Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Условия

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

• Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
• Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
• Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.

Вторым по порядку, но не по значимости, действием вкладчика является определение процентной ставки вклада. Ключевая особенность вклада – это наличие процентов, которые начисляет банк за период нахождения вложения на счёте.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Средняя ставка по срочным кредитам составляет от 6% до 10%, в зависимости от условий договора по вкладу. Однако при составлении прогнозов на 2017 год специалистами Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процентная ставка годовых процентов по срочному рублевому вкладу составит в среднем 5%.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Правила оформления

Сама процедура оформления срочного вклада весьма проста и занимает от 20 минут до 1 часа. В большинстве случаев зависит от наличия очереди в банке и наличия всех необходимых документов (и их копий) для оформления самого депозита.

В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:

1. клиент определяется с видом срочного вклада (условия договора, процентная ставка и т.д.);
2. предоставление документов сотруднику банка:
3. паспорт или иной документ, подтверждающий личность вкладчика;
4. ИНН;
5. военный билет (при наличии);
6. пенсионное удостоверение (при наличии);
7. оформление письменного договора в нескольких экземплярах, один из которых остается у вкладчика;
8. внесение наличных на счет банка или перечисление денег со своего счета на счет вклада;
9. получение сберкнижки и приходного ордера. В некоторых случаях банк выдает вкладчику дебетовую карту клиента.

Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.

Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:

• устав предприятия (копия);
• ИНН (копия);
• ОГРН (копия);
• справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
• лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
• образцы подписей и печати (копия);
• приказ о назначении директора приятия;
• паспорт руководителя или его представителя;
• доверенность на совершение сделок (для представителя юридического лица);
• письмо о вкладчике. Данный документ выглядит как характеристика вкладчика от одного из компаньонов предприятия.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:

• ИНН, присвоенный при регистрации физического лица в качестве ИП;
• справка о внесении в ЕГРИП;
• копии образцов подписей, а также печати;
• ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
• паспорт;
• ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
• информация о вкладчике. Как и предыдущем случае, это один из вариантов отзыва от третьего лица;
• доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
• нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).

Так же существуют общие правила определения подходящего банка для заключения договора по срочному складу:

• Отзывы клиентов банка. Здесь срабатывает принцип «сарафанного радио», но стоит быть осторожным, так как за частую, для повышения своего рейтинга на разных сайтах, банк покупает положительные отзывы о своих услугах.
• Слишком высокая процентная ставка по вкладу в сравнении со средним показателем других банков, говорит о том, что у этой кредитной организации отсутствуют собственные оборотные средства. А это показатель неустойчивого состояния на рынке;
• Уставные капитал банка. В данном случае у стабильного банка не может быть уставного капитала размеров 5000-10000 рублей. Вероятнее всего это банк-«однодневка».

Однако это не единственные условия оформления срочного вклада. Процедура открытия вклада, очень серьезный шаг, несмотря на всю легкость оформления. Поэтому потенциальному вкладчику нужно объективно оценить все варианты оттока свободных денежных средств, стабильность валюты вклада и прочие важные моменты.

В процедуре открытия срочных вкладов спешка ни к чему.

Условия размещения вкладов

Главная » Частным клиентам » Вклады » Условия размещения вкладов

УСЛОВИЯ ПРИЕМА ВКЛАДОВ

В ООО КБ «АЛТАЙКАПИТАЛБАНК»

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Условия приема в ООО КБ «Алтайкапиталбанк» вкладов (далее — Условия приема вкладов) определяют порядок приема ООО КБ «Алтайкапиталбанк» от физических лиц (далее соответственно – Банк, Вкладчик) вкладов «до востребования» и на определенный срок (срочные вклады) (далее – Вклады) в валюте Российской Федерации и иностранных валютах.

1.2. Виды вкладов и основные условия по ним определены в Основных условиях вкладов.

1.3. Основные условия вкладов и Условия приема вкладов размещаются Банком на специальных стендах (и/или в папках), расположенных в помещениях Банка, внутренних структурных подразделений Банка, осуществляющих операции по вкладам населения и/или на на Интернет-сайте Банка: www.capitalbank.ru.

1.4. Вкладчиками могут выступать только граждане Российской Федерации.

1.5. Открытие Вкладчикам счетов по вкладу производится Банком при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

1.6. Основанием открытия счета по вкладу является заключение Договора банковского вклада и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Привлечение средств во вклады оформляется Договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Письменная форма Договора банковского вклада может быть оформлена вкладной книжкой.

Вкладная книжка не выдается Вкладчику в случае оформления вклада Договором в письменной форме. Подтверждением операции по счету/счетам вклада служит выписка по вкладному счету, которая выдается Вкладчику по первому требованию.

1.7. Перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством Российской Федерации.

1.8. Вкладчику может быть отказано в открытии счета по вкладу, если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации Вкладчика, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

1.9. Открытие счета по вкладу завершается, а банковский счет, счет по вкладу является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

1.10. Датой начала срока вклада, является день размещения во вклад денежных средств в размере не менее суммы вклада, установленной в Договоре, Основных условиях вкладов.

1.11. Датой окончания срока вклада, размещенного на определенный срок, является последний день срока вклада. Если последний день срока вклада приходится на нерабочий день, то дата окончания срока вклада переносится на первый рабочий день, следующий за последним днем срока вклада. Датой окончания Договора является день получения Вкладчиком всей суммы вклада.

1.12. Первоначальное размещение денежных средств во вклад, пополнение вклада, в случае, если последнее предусмотрено Договором, Основными условиями вкладов производится Вкладчиком путем внесения наличных денежных средств либо безналичным путем.

1.13. Возврат вклада, частичное снятие денежных средств, в случае если последнее предусмотрено Договором, Основными условиями вкладов, может производиться как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке, на основании письменного распоряжения Вкладчика о перечислении денежных средств по указанным им реквизитам.

1.14. Перевод денежных средств со счета вклада осуществляется исключительно на основании распоряжения Клиента — физического лица (заявления), а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются Банком.

1.15. За проведение операций по счетам вкладов Банк может взимать комиссии согласно установленных Банком Тарифов. Тарифы размещаются на специальных стендах (и/или в папках), расположенных в помещениях Банка, внутренних структурных подразделений Банка, осуществляющих операции по вкладам населения и/или на Интернет-сайте Банка www.capitalbank.ru.

• При выявлении Банком операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, до осуществления списания денежных средств со Счета Банк уведомляет Клиента любыми доступными средствами о приостановлении исполнения Распоряжения Клиента о совершении такой операции в соответствии с требованиями Законодательства и необходимости подтверждения Клиентом возобновления исполнения Распоряжения, если Клиент согласен на совершение данной операции.
• Доступными средствами для уведомления Клиента считаются звонок или сообщение на:

— телефон, указанный Клиентом в Алфавитной карточке.

При неполучении от Клиента подтверждения возобновления исполнения Распоряжения Банк возобновляет исполнение Распоряжения по истечении двух рабочих дней после направления уведомления Клиенту.

• В случае получения Банком от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении до осуществления зачисления денежных средств на счет вклада получателя средств, Банк приостанавливает на срок до пяти рабочих дней со дня получения такого уведомления зачисление денежных средств на счет вклада получателя средств в сумме перевода денежных средств и незамедлительно связывается с Клиентом по телефону, указанному Клиентом в Алфавитной карточке с целью:

• информирования Клиента о приостановке зачисления денежных средств;
• запроса документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств.

После получения от Банка запроса документов, указанного в п. 1.16. настоящих Условий, Клиент обязан предоставить Банку подтверждающие документы не позднее пяти рабочих дней с момента получения запроса от Банка.

• В случае непредставления в течение пяти рабочих дней со дня совершения Банком, действий, предусмотренных п. 1.16. настоящих Условий, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств, Банк осуществляет возврат денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока.
• В случае невозможности осуществления Банком действий, указанных в п. 1.16. настоящих Условий по независящим от Банка причинам Банк осуществляет возврат денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока.

1.19. В случае утраты вкладной книжки, Банк по заявлению Вкладчика выдает последнему новую вкладную книжку. После окончания действия Договора вкладная книжка передается Вкладчиком и остается в Банке либо Вкладчик оформляет заявление об утрате вкладной книжки, если книжка была утеряна Вкладчиком, но заявление об ее утрате и выдаче новой вкладной книжки от Вкладчика в Банк не поступало.

1.20. В случае утраты Договора, Банк по заявлению Вкладчика выдает последнему ксерокопию Договора.

1.21. Вклады застрахованы в порядке, размере и на условиях, которые установлены Федеральным Законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Ответы на вопросы о системе страхования вкладов можно получить на сайте Агентства в сети Интернет: www.asv.org.ru.

2.НАЧИСЛЕНИЕ И ВЫПЛАТА ПРОЦЕНТОВ

2.1. Банк выплачивает Вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом Договором, Основными условиями вкладов.

2.2. Проценты на сумму Вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в Банк, до дня ее возврата Вкладчику включительно, а если ее списание со счета Вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

2.3. Определенный Договором, Основными условиями вкладов размер процентов на Вклад, внесенный Вкладчиком на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных Договором обстоятельств, не может быть односторонне изменен Банком, если иное не предусмотрено законом.

2.4. Если иное не предусмотрено Договором, Основными условиями вкладов, Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады «до востребования».

2.5. Выплата начисленных процентов производиться в сроки определенные в Договоре, Основными условиями вкладов.

1. ПРОДЛЕНИЕ ВКЛАДА

3.1. В случаях, когда Вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, Договор считается продленным на условиях вклада «до востребования», если иное не предусмотрено Договором, Основными условиями по вкладу. Сумма вклада «до востребования» выдается полностью или частично по первому требованию Вкладчика. Договор вклада «до востребования» считается расторгнутым в день возникновения нулевого остатка на счете вклада.

1. РАСТОРЖЕНИЕ ВКЛАДА

4.1. Договор может быть расторгнут в любое время по инициативе и по первому требованию Вкладчика на условиях указанных в Основных условиях вкладов.

4.2. В случаях, когда вклад внесенный Вкладчиком на условиях его выдачи по истечении определенного срока возвращается Вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в Договоре, Основных условиях вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если Договором, Основными условиями вкладов не предусмотрен иной размер процентов.

4.3 В случае досрочного истребования вклада внесенного Вкладчиком на условиях его выдачи по истечении определенного срока, условиями которого предусмотрено ежемесячная, ежеквартальная выплата процентов, Вкладчик обязан выплатить Банку сумму процентов, выплаченных по вкладу со дня начала срока вклада по ставке вклада, указанной в Договоре, Основных условиях вклада. Обязательства Вкладчика, прекращаются их зачетом в счет встречных обязательств Банка по возврату вклада и удержанием Банком сумм, подлежащих выплате Вкладчику из суммы вклада при ее выплате Вкладчику, либо со счета «до востребования», на который выплачивались проценты, при наличии на нем необходимого остатка денежных средств.

Данное условие применяется, если Договором, Основными условиями вкладов не предусмотрено сохранение процентной ставки по Договору в случае досрочного расторжения.

4.4. Расторжение Договора является основанием для закрытия счета. Счет подлежит закрытию при отсутствии денежных средств на счете не позднее рабочего дня, следующего за днем расторжения Договора; при наличии денежных средств на счете на день расторжения Договора – не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств, находящихся на счете.

4.5. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете Вкладчика и операций по этому счету, Банк вправе отказаться от исполнения Договора.

>Условия вкладов.

Банковские условия вкладов.

Каждый человек, наверное, сталкивался с банковскими учреждениями. Одной популярнейших функций финансовых организаций, является прием средств с целью их хранения и обеспечения некоторой выгодой лицо, предоставившего эти средства. Такая услуга называется «банковский вклад» или «депозит». В современном мире существует масса различных условий, которые призваны привлекать максимальное количество клиентов. К основным условиям стоит отнести: срок, на который делается вклад, его валюта и сама сумма, возможность пополнения, а также различные опции выплаты процентов по депозиту.

Банковские условия вклада — срок размещения вклада.

То количество дней, на которые вы передаете средства банку — важнейший фактор. Не секрет, что финансовые организации заинтересованы в длительных размещениях, что позволяет им сокращать расходы на привлечение новых вкладчиков, а также уменьшить операционные расходы. Клиент в свою очередь, зачастую может рассматривать банковские вклады как кратковременную инвестицию. Как правило, краткосрочные депозиты имеют меньший процент выплат, нежели долгосрочные. С другой стороны, если речь идет о юридических лицах то время размещения, как правило, может быть очень коротким (вплоть до месяца). На этой площадке, банковские организации склонны идти на различные индивидуальные условия. Следовательно, можно сделать вывод, что параметры вкладов банки выставляют исходя из рыночных предпочтений клиента.

Банковские условия вклада — пополнение вклада.

Одна из интереснейших опций депозита — возможность его пополнения до окончания срока действия договора. На такие условия вкладов идут клиенты, доход которых может значительно разниться из месяца в месяц (например, менеджеры по продажам, работающие на процент). Следует также отметить, что многие депозитные продукты могут иметь некоторый порог, выше которого клиент не может произвести пополнение. Как правило, данный уровень напрямую зависит от суммы изначального вклада или средств, которые вы уже внесли в текущем периоде.

Банковские условия вклада — вклад капитализация.

Следующая по счету, но не менее интересная опция, которую предлагают многие банки. По своей сути, капитализация процентов — это вид расчета, при котором выплачиваются проценты по телу вклад, а также на ранее накопленные проценты. Как вы, наверное, уже успели догадаться, для тех, кто стремится разместить свои банковские вклады на длительный срок — это достаточно выгодное условие. При должном подходе и корректном определении сроков депозита, клиент может обеспечить себе несколько дополнительных процентов прибыли. При этом остальные условия вкладов останутся неизменными.

Банковские условия вклада — условия выплаты процентов.

Не мене интересным положением, которое прямо влияет на прибыль вкладчика — является условия выплат ренты. Как известно, финансовые учреждения заинтересованы в сохранении ваших средств у себя на хранении. Если вы готовы получить всю сумму в конце срока, то непременно банк успеет ее прокрутить и не один раз. Ну и конечно с точки зрения вкладчика, такая опция более прибыльна, нежели та, при которой выплаты проходят ежемесячно.

Как оформить депозит грамотно?

Пожалуй, одним из самых распространённых видов инвестирования среди рядовых граждан всегда был и до сих пор остаётся банковский депозит. Данная форма капиталовложения пользуется такой популярностью среди огромного числа граждан, потому что операции по вкладам легкодоступны и не требуют больших затрат времени…

Кроме того, банковские вклады гарантируют не только сохранность денежных средств, но и увеличение дохода за определённый временной промежуток.

Однако для того чтобы депозит приносил свои дивиденды, необходимо научиться грамотно его оформлять.

Сперва необходимо изучить различные банковские предложения, а уже потом выбирать конкретный банк и конкретную депозитную программу.

Ну а чтобы не разочароваться в конечном результате и в ожидаемых процентах от вложенных средств, предварительно стоит подсчитать предстоящий депозит по его возможной прибыльности.

При этом нужно заранее уточнить вопросы по процентам, которые будут начисляться, а так же узнать о возможности капитализации вклада.

Любую информацию относительно вкладов всегда можно найти либо на официальных сайтах кредитно – финансовых учреждений, либо непосредственно в банковских отделениях по месту жительства.

Стоит помнить о том, что в каждом банке свои требования к клиентам и условия заключения депозитного договора. Тем не менее, во всех банках в первую очередь потребуется предъявить свой паспорт, в котором должна быть отметка о регистрации.

Так же необходимо будет предоставить свой личный номер налогоплательщика. Непосредственное заключение договора, который должен быть оформлен в письменном виде в двух экземплярах, производится в операционных отделах банковских организаций. В более современных кредитных учреждениях есть отделы, как для физических, так и для юридических лиц.

При оформлении вклада нужно знать о том, что депозиты бывают двух видов:

1. Срочные банковские вклады, которые носят краткосрочный характер и ложатся под проценты на незначительный срок. Такой вклад может быть возвращён в срок, который заранее установлен в договоре.

2. Сберегательные банковские вклады, которые предполагают накопление и хранение денежных средств с дальнейшим зачислением процентов. При этом у вкладчика имеется возможность доступа к своим сбережениям.

Кроме этого, перед оформлением депозита, нужно хорошо изучить предлагаемую банком депозитную программу. Поскольку таких программ очень много, незнающий вкладчик может запутаться и совершить ошибку, подписав договор на депозит, который может не подойти по условиям и срокам размещения. Поэтому так же стоит определиться с выбором депозитного продукта заранее, исходя из своих конкретных целей и дальнейших планов на свои сбережения.

Таким образом, банковские депозиты можно условно разделить на три основные группы:

1. Депозиты с авансовой уплатой процентов. То есть, проценты по вкладу уплачиваются заранее, в момент заключения депозитного соглашения. При этом ставки по таким вкладам самые низкие и колеблются в рамках от 0.3 до 1 %. Кроме того, вкладчик должен помнить о том, что оформляя такой депозит, забрать свои деньги до окончания действия договора, он уже не сможет.

2. Депозиты, проценты по которым уплачиваются каждый последующий месяц. Это наиболее распространённая группа вкладов, потому что получать прибыль можно уже на следующий месяц после начала срока действия договора.

3. И ещё один вид депозитов, по которым проценты уплачиваются только в конце срока действия соглашения. По данным вкладам выплачиваются самые большие проценты, которые составляют от 0.2 до 8 %. Кроме того, предусмотрена капитализация процентов.

На что стоит обращать особое внимание при оформлении банковского вклада

депозит грамотно

1. Срок размещения депозита. Как правило, чем больше сроки, тем выше проценты по вкладу. Однако оптимальным является размещение вклада на сроки от года до полутора лет.

2. Надо смотреть на то, чтобы второй экземпляр договора, который останется на руках у вкладчика, был обязательно заверен круглой печатью банковского учреждения. Договор, на котором стоит иная печать, например фирменный банковский штамп или печать с уголками, не имеет никакой юридической силы.

3. При оформлении вклада обязательно должна быть предоставлена сберегательная книжечка (если иное не предусмотрено соглашением обеих сторон) причём это условие регулируется в законодательном порядке.

4. Все операции с депозитным счетом: начисление процентов, их снятие, пополнение счёта и т.д. обязательно должны фиксироваться в выданной сберегательной книжке.

Ответственное отношение к выбору депозитного продукта и кредитно – финансового учреждения, всегда поможет избежать возможных ошибок и получить прибыль по вкладу по максимальным процентам.

Как оформить вклад?

Современные банки предлагают несколько вариантов, как оформить вклад. Вы можете сразу обратиться в отделение кредитного учреждения, где в личном общении с менеджером выяснить все нюансы депозитов и выбрать лучший из них. Если вы не хотите тратить время на посещение отделения банка, можно воспользоваться порталом Выберу.ру или сайтом банка для подачи заявки.

Как оформить вклад — документы

Чтобы оформить вклад в банке вам потребуется только паспорт. Для военнослужащих перечень необходимых документов включает военный билет.

Посетив отделение банка, необходимо будет заполнить заявление по форме финансового учреждения. После этого вклад можно пополнить на необходимую вам сумму через кассу. С этого момента деньги находятся на вашем счету в банке и на них начисляются проценты в соответствии с доходностью выбранной программы.

Онлайн оформление вклада

Вы также можете оформить вклад онлайн, подав заявку через сайт банка или с помощью сервиса Выберу.ру. Для этого потребуется указать всю необходимую информацию и приложить электронную копию паспорта. Предъявить оригинал удостоверения личности потребуется при личном посещении отделения финансового учреждения.

Предварительная подача заявки позволит вам сократить время пребывания в офисе кредитной организации, так как вам не потребуется тратить время на написание заявления.

Если вы решили оформить вклад в банке с использованием онлайн-сервиса, то рекомендуется сразу же подать заявку на выпуск дебетовой карты. Она позволит существенно упростить операции с вашим депозитом. Не выходя из дома вы сможете:

• пополнять вклад;
• выполнять частичное снятие средств;
• проверять текущий баланс счета.

Все это доступно с помощью онлайн-банкинга, предлагаемого всеми крупными кредитными организациями, или через банкоматы.

Ни для кого не секрет, что для большинства из нас банковский депозит традиционно является основным и чуть ли не единственным инструментом, позволяющим накопить определенную сумму денежных средств. Мы прибегаем к депозитам, когда хотим собрать деньги на покупку жилья, обучение детей или просто обеспечить прибавку к пенсии в старости, при этом основным аргументом, объясняющим выбор именно этого способа сбережений, является его надежность. Да, процентные ставки недостаточно высоки, да, мы можем потерять большую часть начисленных процентов в случае непредвиденного расторжения депозитного договора, но все эти недостатки нивелируются гарантиями сохранности вложенных средств, предоставленными государством в лице Агентства по страхованию вкладов.

Учитывая столь высокую популярность банковских депозитов, в данной статье мы решили ознакомить наших читателей с тем, как на практике осуществляется открытие вклада, и предоставить рекомендации для потенциальных вкладчиков, которые помогут им сэкономить свое время, а возможно, — и средства.

Юридическая сторона вопроса

Все счета в России, в том числе — и депозитные, открываются на основании п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса, в котором речь идет о договоре банковского вклада (счета). Необходимым документом для открытия счета гражданином России является его паспорт или документ, его заменяющий. В большинстве случаев сотрудники банка могут попросить предоставить еще и идентификационный номер налогоплательщика. Если вклад открывает иностранец, временно находящийся на территории Российской федерации, ему нужно будет подготовить паспорт иностранного гражданина; документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание (проживание) на территории России (разрешение на временное проживание или действующая виза); миграционную карту. Если иностранец имеет право на постоянное проживание, ему нужно будет предоставить паспорт иностранного гражданина и вид на жительство.

Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «Как открыть вклад на имя ребенка?».

При открытии «пенсионного вклада» (счета для зачисления пенсии), следует подготовить пенсионное удостоверение, являющееся подтверждением того, что вкладчик уже вышел на пенсию.

Если у гражданина есть необходимые для открытия вклада документы, он является право- и дееспособным, он может обращаться в банк. Весь процесс открытия счета мы опишем далее.

Процесс открытия вклада – выбор банка, продукта, оформление документов

В первую очередь необходимо выбрать банк, с которым вы будете сотрудничать, оценив его надежность. После этого следует выяснить для себя, с какой целью вы оформляете счет. Если вас интересует срочный вклад, важно правильно выбрать программу, предусматривающую максимальный доход и комфортные условия. Если необходим обычный расчетный (текущий) счет, поинтересуйтесь стоимостью обслуживания и наличием дополнительных возможностей (работа со счетом с помощью интернет-банкинга, наличие дебетовой карты для доступа к счету и т.д.). С условиями оформления и процентными ставками по депозитам можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов или на официальных сайтах банков. Ниже приведены основные виды банковских вкладов:

• Срочные вклады.
• Вклады с капитализацией процентов.
• Вклады с частичным снятием.
• Пополняемые вклады.

Определившись с выбором банка и вида вклада, отправляйтесь в отделение кредитной организации. Если вы уже работали с данным банком, можно воспользоваться возможностью удаленного оформления счета, но в первый раз необходимо посетить отделение лично, взяв с собой все необходимые документы.

В отделении менеджер банка выяснит, какой именно вклад вы планируете открыть, ознакомит вас с действующими условиями (они могут отличаться от тех, которые размещены на сайте – не все банки следят за своими ресурсами и своевременно обновляют информацию). Если вас все устраивает, вы должны передать сотруднику документы для верификации и снятия ксерокопий. Далее вам будет нужно:

• заполнить анкету идентификации клиента (иногда клиенту предоставляют уже заполненный бланк, и ему следует лишь подтвердить достоверность информации своей подписью);
• поставить подпись в карте с образцами подписей, которая будет храниться в картотеке банка. В дальнейшем в процессе работы со счетом все ваши подписи будут сверяться с картой;
• подписать договор, предварительно внимательно изучив его условия;
• подписать приходной ордер на зачисление средств (если деньги вносятся наличными) или платежное поручение (при переводе средств с другого счета);
• оплатить комиссии, если вы оформили расчетный счет, и в тарифах банка предусмотрена определенная плата за эту услугу;
• внести средства в кассу. Как правило, при открытии депозитного счета клиенту предоставляют определенный срок, в течение которого необходимо его пополнить: в противном случае договор считается недействительным. Если вы открыли текущий (расчетный) счет, пополнить его можно в любой момент;
• получить все необходимые документы, подтверждающие факт внесения денег на депозит.

О том, какие документы должны остаться у вкладчика на руках, мы расскажем подробнее. Также дадим рекомендации, которые помогут защитить себя в случае возникновения спорных ситуаций с банком.

Рекомендации для вкладчиков

Все люди могут ошибаться, и сотрудники финансовых учреждений, оформляющие пакет документов, не исключение. Поэтому внимательно изучите договор, прежде чем поставить на нем свою подпись. В частности, вы должны убедиться в том, что ваши паспортные данные указаны корректно, в договоре зафиксирована сумма вашего вклада (если вы оформляете срочный вклад без права пополнения) и срок вклада. Также обратите внимание на отметку о пролонгации. Если она есть, ваш вклад будет продлен автоматически в случае отсутствия вашего заявления о расторжении.

Особое внимание уделите вопросу досрочного расторжения. В договоре должно быть четко указано, какую сумму (часть) от внесенной вами суммы вы получите, и будут ли вам начислены проценты (если да, то за какой период).

После подписания договора обеими сторонами вам должны передать второй экземпляр, заверенный круглой печатью банка. Без круглой печати договор считается недействительным. Иногда договор заменяет заявление-анкета вкладчика: с юридической точки зрения это допустимо, если документ содержит все ваши данные и данные банка, а также является заверенным печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка.

Помимо договора в соответствии с Положением Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ», вам должны выдать:

• приходный кассовый ордер, заверенный подписью и печатью кассира (считается обязательным, однако, несмотря на это, Сбербанк не выдает его, если на руки вкладчику выдается сберкнижка);
• сберегательная книжка с внесенной записью о пополнении счета, заверенная менеджером банка и сотрудником кассы (не во всех банках);
• банковская карта (если договором предусмотрено зачисление процентов на карту);
• договор банковского счета для выплат, на который будут перечисляться начисленные по вкладу проценты;
• платежное поручение (при переводе средств с другого счета).
• Все документы, выданные вкладчику на руки, описываются в договоре. В частности, должно быть указано, выдана ли на руки сберкнижка и допустимо ли перечисление начисленных процентов на специально выпущенную банковскую карту. Если проценты зачисляются на карту или на текущий счет, их реквизиты должны быть прописаны в договоре банковского вклада.
• При оформлении вклада дистанционно на руках у вкладчика должны быть:
• универсальный договор банковского обслуживания;
• чек (при проведении операции с использованием банкомата);
• сохраненный web-документ с отметкой «исполнено», «оплачено» и т.д. – при открытии вклада в режиме онлайн.

В заключение хотелось бы отметить, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. В таком случае, даже при возникновении нештатной ситуации, вы будете знать, что закон на вашей стороне.

Как оформить вклад в банке? + Что такое вклад банковского типа, для чего он необходим, какие виды вкладов существуют

Депозитные вклады предлагаются многими финансовыми организациями. Продукт финансового формата, очень актуален для хранения и приумножения денежных средств. Практически каждый человек понимает, что именно таким образом можно осуществить процедуру хранения с учетом возможности минимизировать свои риски по потере финансовых средств и с учетом возможности получения дополнительной прибыли. Многие уверены в том, что наличные средства лучше инвестировать в крупные проекты, так как это может позволить получить поистине существенный пассивный доход. Но и риски такие варианты имеют весьма значительные. Что же касается депозитов, то существует государственная структура защиты вкладов, которая осуществляет выплаты в том случае, если банк перестал существовать.

Наверное, вы не раз слышали о том, что хранение денег на депозитах тоже имеет определенные недостатки. Например, банк может не получить лицензию на продолжение работы в стране, а это в свою очередь спровоцирует возникновение серьезных проблем с возвратом вкладов. На самом деле, такой вариант действительно имеет место быть. Но, вы можете изначально крайне внимательно изучить ассортимент банков, использовать варианты вкладов с дополнительным страхованием, а также вы должны понимать, что все вклады банков страхуются государственной структурой, которая в случае необходимости осуществляет выплаты невозвращенных вкладов. То есть по сути, существует определенная защита от таких негативных моментов.

Самым важным успехом депозитирования можно назвать грамотный выбор банка. Есть немало банковских организаций, которые только начали свое существование. И именно они способны предоставить вашему вниманию самые интересные варианты по депозитам. То есть, вы можете рассчитывать на получение существенной прибыли, отсутствие дополнительных комиссий, штрафов и пр. Но, такие инвестиции могут иметь своеобразные риски. Ведь банки еще не показали свою работу в условиях жесткой конкуренции финансовых организаций в стране. Поэтому банкротство, весьма вероятно. Самым рациональным вариантом сотрудничества станет крупный банк, который имеет невероятно значительный уставной капитал, работает не первый год, занимает лидирующие позиции в рейтингах независимых агентств.

Грамотный выбор банка сможет стать основой устранения многочисленных негативных моментов в последствии. Поэтому, данному вопросу нужно уделить максимальное количество времени. После того, как вы определитесь с банком, обязательно нужно получить детализированную консультацию специалистов, на основании которой вы сможете определить все нюансы в виде дополнительных условий, процентной ставки, сроков, возможностей досрочного снятия денежных средств и пр. После чего можно приступать к оформлению депозита.

Оформление депозита сочетается с составлением специализированного договора, который в своем составе содержит описание всех особенностей и нюансов сотрудничества. Если самостоятельно оценить все нюансы условий вы не можете, попросите предоставить вам образец для изучения на дом, обратитесь к юристу, который сразу же отметит все важные условия и предупредит о возможных угрозах.

Что собой представляет банковский вклад

Сегодня вопрос хранения и приумножения денежных средств стоит достаточно остро. Практически каждый человек стремится к определенному накопительству, тем не менее, хранить существенное количество денежных средств дома не выгодно, да и опасно. Именно по этой причине очень востребованными и актуальными стали банковские вклады.

Суть данных вкладов заключается в том, что любой человек может обратиться в банк и открыть депозитный счет. На данный счет вкладываются личные средства под четко определенный процент на четко установленный срок. В течение данного срока времени средствами физического лица пользуется банк, за это и начисляются определенные проценты. Таким образом, денежные средства надежно сохраняются, так как они находятся не дома, а на счету в банке. Кроме всего прочего, формируется определенная финансовая прибыль. Процент может быть весьма существенным, особенно если вклад осуществляется в национальной валюте и сумма его достаточно значительна.

Отметим, что в нормах закона четко прописано, какие именно финансовые организации имеют право предоставлять депозитные услуги. Лучше всего при выборе такой организации опираться на изучение рейтингов самых популярных и стабильных банков. Существует достаточно значительное количество независимых агентств, которые систематически осуществляют процесс проверки качества работы определенных банков, осуществляют проверку суммы уставного капитала и многих других аспектов, на основании которых выводится общий рейтинг актуальности.

Вопрос доходности вклада имеет очень важное значение. Многие клиенты банков обращают внимание именно на данный параметр. Сразу же скажем о том, что в настоящий момент существует весьма значительная конкуренция среди банковских структур, именно по этой причине они предлагают достаточно интересные варианты депозитов под достаточно высокий процент. Нужно предварительно для себя составить список тех банков, которым в действительности можно доверить свои средства. После чего, обязательно осуществляется процесс оценки предложенных программ по депозитам. Нередко можно встретить акционные предложения, которые предполагают, что если вклад будет сделан до четко определенного срока времени, то формируется возможность получения существенной прибыли в виде повышенной ставки процентов.

Доход от депозита зависит от таких параметров:

• Срок размещения. Есть варианты депозитов, когда средства можно снимать в любое удобное для вас время. То есть, по сути не формируется никаких ограничений по времени. Такие варианты депозитов очень распространены и актуальны, но они предлагают минимальные ставки по процентам. По сути, речь идет о том, что чем более значительным будет срок, на который открывается депозит, тем более значительной будет ставка процентов. Вполне очевидно, что перед тем, как определить вариант депозита нужно внимательно оценить данный параметр, выбирая тот депозит, который будет вам удобен с позиции временного промежутка;
• Сумма вклада. Открыть депозит можно с минимальной суммой. По сути, процесс открытия простой и быстрый. Банки способны предоставить различные программы депозитов, которые предусматривают разные условия и сроки. Чем больше сумма, которую вы можете положить на депозит, тем более высоким будет процент;
• Ставка. Величина данного параметра колеблется. То есть, даже если взять в рассмотрение один банк, то тут будет предложена масса различных программ, в рамках которых будут предоставлены различные варианты по ставке процентов. Очень внимательно нужно оценивать данный параметр, ведь именно он определяет сумму последующей выплаты;
• Дополнительные условия. Сразу же нужно сказать о том, что могут быть установлены дополнительные условия. Например, снятие комиссии или же определенные штрафы за досрочное снятие денежных средств. Все такие нюансы должны быть вами изучены на этапе оформления депозитных документов.

Депозитные вклады представляют собой универсальный инструмент финансового типа. Он доступен каждому человеку. Однако нужно учитывать, что вложения имеют свои определенные особенности, характеристики и условия. Перед тем, как осуществлять процесс подписания документации нужно выяснить все важные моменты, которые могут повлиять на формирование дополнительной прибыли. Обязательно нужно узнать о том, предусматриваются ли какие-то штрафы за досрочное снятие денежных средств и пр.

Самым оптимальным вариантом для депозитов считается среднесрочный тип. То есть, оформление на год или же на несколько лет. В данном случае ставка будет достаточно серьезной, но нередко предусматривается серьезный штраф за досрочное снятие. Это нужно учитывать при расчете всех позитивных и негативных моментов депозита.

Также нужно обратить свое внимание на краткосрочные варианты депозитов по акциям. Нередко банки с целью привлечения максимального количества клиентов стараются осуществить процесс предоставления максимально прибыльных депозитов с минимальными ограничениями. Такой вариант может отлично подойти для тех, кто сталкивается с депозитами впервые.

Цели открытия банковского вклада

• Сохранность денежных средств

Во-первых, хранить денежные средства дома крайне неудобно, а в некоторых случаях даже опасно. Именно по этой причине используется банк в качестве элемента защиты интересов клиента. Во-вторых, формируется возможность осуществить процесс защиты своих средств от инфляции. Для реализации поставленных целей подойдет любой вид депозита.

Многие считают, что более рациональным вариантом станет хранение денежных средств дома. Но, практика показывает, что банальный пожар может стать причиной формирования серьезных убытков. Если вы стремитесь защитить свои средства от многочисленных негативных факторов, банковский кредит именно то, что вам необходимо.

По своей сути, банки предоставляют программы, которые способны естественным образом формировать покупательную способность денежных средств. Например, сегодня вы можете что-то приобрести за тысячу рублей, но уже через полгода цена несколько вырастит. А вы на свою тысячу рублей в банке получите процент, который и компенсирует эту разницу покупательской способности.

• Накопление

Наверное, практически каждый человек знает о том, что сколько бы денег не было, их всегда будет недостаточно для реализации определенных целей. Нередко формируется желание накопить на какую-то крупную покупку. Например, на квартиру. Но потребительские бытовые нужды поглощают все заработанные средства. Именно по этой причине человек попадает в сложную ситуацию, когда и деньги вроде бы неплохие зарабатывает, но отложить ничего не может, так как тратит их на разные незначительные мелочи.

Вот тут-то на помощь и приходят депозиты, которые можно регулярно пополнять. То есть, вы открываете депозит, вкладываете на него сумму, которая у вас есть на руках на текущий момент времени, а впоследствии осуществляете пополнение с каждой заработной платы. Такая структура депозита позволяет вам получить перспективы идеального накопительства. Вы быстро осознаете, что именно такой способ обеспечивает возможность уже сегодня и сейчас начать откладывать на крупное и желаемое приобретение.

Для таких целей идеально подойдут депозиты длительного характера. Сразу же скажем о том, что закрывать их досрочно крайне невыгодно. Так как формируется риск получения суммы, даже меньше той, которую вы вносили. Все дело в том, что банк устанавливает ряд факторов на досрочное закрытие длительных депозитов. Во-первых, будет осуществлен процесс изъятия комиссии за взнос. Во-вторых, сработают специализированные санкции штрафного характера за досрочное расторжение договора. Ну, и конечно же, впоследствии на остаток суммы будет насчитываться минимальный процент. Соответственно, снять средства у вас не получится, и вы сможете быть уверенными, что в течение четко определенного количества времени сможете отложить деньги на желаемое приобретение.

• Дополнительный заработок

Клиенты банка нередко могут рассчитывать на получение различных бонусов и льгот. То есть, открывая депозит, вы можете стать участником какой-то акционной программы, получить дополнительный бонус или же принять участие в розыгрыше. В любом случае, есть прекрасная возможность получения достаточно существенного количества дополнительных преимуществ.

Кроме всего прочего можно воспользоваться интересным предложением получения кредитной карты, сумма которой будет достигать восьмидесяти процентов от суммы депозита. По сути, ваши личные средства будут надежно сохранены. В тоже время, вы сможете получить преимущества использования средств под минимальный процент. А зачастую банки вовсе предлагают такие карты с весьма существенным льготным периодом. Так что, у вас есть прекрасный шанс получить новые, перспективные возможности.

Пошаговая инструкция открытия депозита

Если вы приняли однозначное решение, что лучше денежные средства хранить в банке, то нужно действовать так:

• Шаг 1: Выбор банка

Очень важно, чтобы вы смогли правильно проанализировать все предложенные варианты и сделали выбор банка, который смог бы предоставить вам самые рациональные и выгодные варианты сотрудничества. Старайтесь выбирать банк, который расположен недалеко от вас, а также имеет интернет банкинг. Чтобы сделать рациональный выбор осуществите процесс анализа по рейтингу популярности и стабильности, обязательно изучите направления видов вкладов, после чего, изучите отзывы тех клиентов, которые используют депозитные программы банка. Опираясь на полученную информацию, вы сможете достаточно быстро определиться с тем, в какой банк лучше всего обратиться для получения оптимальных условий сотрудничества.

• Шаг 2: Вид вклада

Рекомендуем после выбора нескольких банков, которые по вашему мнению, способны предоставить самые оптимальные условия сотрудничества, осуществить процедуру посещения отделения, где вы сможете получить полноценную консультацию по всем интересующим вас вопросам. Тут же вы сможете определиться с видом вклада, сроком и суммой.

Помните о том, что вид вклада – вариант, который предполагает четко определенные условия. Они должны быть вами изучены досконально, иначе в дальнейшем могут возникать определенные сложности, разрешить которые будет невозможно без определенных финансовых потерь.

• Шаг 3: Заключение договора

В настоящий момент для того, чтобы осуществить процесс заключения договора потребуется минимальный пакет документов. Все, что нужно будет сделать – изучить договор, предоставить паспорт. В определенных случаях могут потребовать предоставить дополнительный документ или же военный билет. Для иностранцев список будет чуть более значительный. Нужно будет предоставить еще и вид на жительство.

На основании оговоренных условий предоставляется возможность подписать договор. Обратите внимание на то, что после постановки подписи, вы берете на себя обязательства по выполнению всех описанных в документе условий. Именно по этой причине вам нужно изучить все данные крайне внимательно, только в таком случае, вы получите определенную уверенность в том, что условия соответствуют вашим требованиям. Если сумма вклада достаточно существенная, то рекомендуется предварительно посетить адвоката и получить консультацию по всем нюансам документа. Также посредством посещения юриста вы сможете убедиться в том, что в случае банкротства банка вы сможете получить свой вклад обратно.

• Шаг 4: Открытие вклада

При составлении документации обязательно осуществляется процесс определения начальной суммы. То есть, в договоре обязательно должны фигурировать точные данные, на основании которых будут определены дополнительные условия и процентная ставка.

На основании подписанных документов вы обращаетесь в кассу и осуществляете внесение денежных средств на открытый депозитный счет. Также осуществляется процесс предоставления квитанции, которая отражает внесение суммы.

• Шаг 5: Получение документов

После того, как вы получили на руки приходный ордер или же стандартную квитанцию, непременно нужно осуществить процесс проверки данных. В некоторых случаях человек получает копию документов, в других – сберегательную книжку. Все документы предоставляет менеджер, с которым вы обсуждали все условия депозита, а также с которым подписывали договор.

Чаще всего клиент получает специализированную банковскую карту, которая наделена карт-счетом. При осуществлении подключения карты в банкинге можно осуществить процесс детализированного контроля поступления средств на депозитный счет.

Что касается снятия денежных средств, то данный вопрос вы должны обсудить до момента подписания договора. Если вы не уверены в том, что денежные средства вам могут потребоваться завтра, то лучше всего воспользоваться вариантом депозита, который предусматривает возможность снятия средств в любое удобное для вас время.

Полезные советы и рекомендации

• Проводите детальное изучение банков и услуг. Помните о том, что каждый банк предоставляет свои особые условия, тем не менее, нужно производить мониторинг не только данных факторов, но также и репутации, уровня доверия и пр.;
• Оценивайте суть банковских вкладов с учетом всех штрафных санкций. То есть, не следует считать, что если вам не озвучивают какие-то нюансы, то их не существует. Детально изучайте договор, задавайте вопросы, чтобы быть уверенными в рациональности такого вложения;
• Если вы собираетесь открыть депозит на достаточно существенную сумму, то лучшим решением станет его разделение между несколькими банками. По сути, страховые выплаты по одному вкладу не могут быть более 1.4 млн. рублей, соответственно, вам нужно разделять сумму вкладов таким образом, чтобы если банк обанкротился, вы были уверенными, что получите свои денежные средства назад;
• Открывайте вклады разумно, на различные сроки. При этом акцент делайте на программах, которые предполагают возможность пополнения, максимальные проценты;
• Выбирайте надежные банки. Помните о том, что начинающие финансовые организации в своей работе делают акцент на высоких процентах для максимального привлечения клиентов. Тем не менее, не известно, справится ли банк с высокой степенью конкуренции, и насколько эффективной будет его работа. Поэтому, лучшим решением станет сотрудничество с крупными банковскими организациями.

Риски в любом случае присутствуют. Даже если вы остановите свой выбор на достаточно крупном банке, никто не может гарантировать отсутствие вероятности отзыва лицензии и пр. Только рациональный подход к распределению финансов между банками поможет вам исключить неприятные последствия отсутствия возможности возврата денежных средств.

Как выбрать самый выгодный банковский вклад

Сумма вклада всегда выступала основным элементом формирования максимальной процентной ставки. Но, вы должны понимать, что с возрастанием суммы вклада возрастают риски. Страховая сумма не может быть более 1.4 млн. рублей, а значит, вам нужно балансировать в данном промежутке, чтобы минимизировать свои возможные потери. Старайтесь отдавать предпочтение тем программам депозитов, которые установлены в рамках данной суммы. Отметим, что сегодня страховые компании предоставляют услугу дополнительного страхования вкладов. Если вы стремитесь получить максимальный процент с максимальной суммы, рациональным вариантом будет оформление такой страховки.

Важно также правильно подобрать валюту вкладов. Естественно, максимальные проценты предлагают за национальные вклады. Но, вы должны понимать, что в условиях современной экономики национальная валюта является достаточно нестабильной. Именно по этой причине инфляция может превалировать над получаемыми процентами. Оптимальным решением станет оформление кредита в иностранной валюте.

Перед тем, как отправиться в банк и подписать соглашение о сотрудничестве непременно посетите официальный сайт банковской организации. Осуществите процесс анализа всех программ, а также воспользуйтесь онлайн калькулятором, посредством которого вы сможете произвести удобный расчет возможной прибыли от вашего вклада. Любой крупный банк предоставляет своим посетителям не только возможность консультирования в отделении, но и перспективные возможности получения консультации в онлайн режиме. Соответственно, если у вас возникают какие-то вопросы, вы всегда можете разрешить их в удаленном формате.

Невозможно предоставить четкой инструкции о том, как найти самый выгодный вклад. Все зависит от массы различных обстоятельств: местоположения, суммы вклада, валюты и пр. Но, именно внимательное отношение к оценке всех предложенных вариантов поможет вам сделать грамотный и правильный выбор. И самое главное правило – отдавайте перспективы крупным банкам, которые работают в стране не первый год.

Статья 837 ГК РФ. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

2. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

3. Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

5. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

6. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

7. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

См. все связанные документы >>>

1. В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операций по вкладам населения» говорит о целевых и условных вкладах. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке.

2. Норма п. 2 предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одно стороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Чтобы указанное правило не нарушалось, при оформлении отношений по вкладу с гражданином с помощью векселя необходимо, чтобы он был сроком «по предъявлении». В противном случае наступают последствия ч. 3 ст. 835 ГК. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

3. Пунктом 3 предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен этим банком для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Эти проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

ст 837 ГК РФ. Виды вкладов

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. 2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. 3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. 4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.