Безакцептное списание

Что такое безакцептное списание денежных средств

Что значит безакцептное списание

Безакцептное списание – это действие, при котором денежные средства списываются стороной банка со счета плательщика без его подтверждения. Однако списание происходит если плательщик заранее заключил договор с банком об осуществлении операции.

Списание денежных средств без акцепта – больше относится к виду списания средств бесспорного характера. Такое списание осуществляется только при наличии договора. Часто возможно и при инкассовом распоряжении, такой процедуре часто присваивается характер возмездности.

В отличие от списания без акцепта, безакцептное списание проводится на безвозмездной основе, так же применяются законные основания.

Любое бесспорное списание будет регулироваться со стороны законодательства, будь то налоговое, гражданское или административное.

К примеру, если банковским счетом владеет лицо, которое на постоянной основе просрочивает выплату налогов или вообще ее не осуществляет, в ходе бесспорного решения средства автоматически будут сняты в пользу государственных учреждений (налоговая, ЖЭК и так далее).

В конечном итоге, безакцептное списание служит в качестве гаранта при осуществлении обязанностей компании в финансовой сфере.

Когда возможно безакцептное списание, основания

Безакцепт можно использовать в двух основных случаях:

1. Когда безакцептное списание происходит в двухстороннем порядке. В этом случае компании получившие одобрение на взятие кредита в банке, должны подготовиться к тому, что в случае не оплаты или задержки, банк будет вынужден произвести снятие средств без уведомления. Все эти пункты подробно описываются при составлении и подписании договора.
2. Безакцептное списание может производиться так же и в трехстороннем порядке. Используется в качестве дополнительной гарантии при осуществлении платежей между компаниями и поставщиками. В таком случае, третьей стороной будет являться банк. Именно он будет контролировать честность сделки.

Например: когда между компанией и поставщиком подписывается договор об осуществлении покупки или продажи товара, банк резервирует на счету компании средства, которые поставщик получит при успешном завершении сделки. В случае если товар был получен компанией, но по какой-то причине средства не были направлены поставщику, зарезервированная сумма направляется банком на счет поставщика.

Так же безакцептное списание может быть произведено и без составления договора и соглашений. Например:

• постановление суда;
• случай подходит под отдельный законодательный акт.

Банк так же без предупреждения владельца счета в праве взять свою комиссию за перемещение средств.

Так же стоит учесть, что после того, как между банком и владельцем счета срок договора истёк, банк не вправе осуществлять безакцептное снятие.

Эффективность процедуры

Возможность списания денежных средств без акцепта в первую очередь создает дополнительную защиту кредитора в деловой практике. Должник стимулируется для расчета по обязательствам. Именно благодаря практике безакцепта большинство сделок проходят вовремя и соответствуют нормам.

Подписав соглашение о безакцептном списании, плетельщик автоматически соглашается с тем, что его расчетный счет в банке в первую очередь является гарантией выполнения своих деловых обязанностей.

Списание без акцепта денежных средств является, так же своего рода, страхованием при выполнении финансовых манипуляций. Несмотря на то, что этот факт считается скорее формальностью, чем инструментом контроля над нечестными поставщиками, он смог завоевать доверие в финансовых отношениях между сторонами.

Однако владелец счета всегда будет находиться перед выбором, либо списание средств будет осуществляться при согласии владельца либо против. Злостный нарушитель может восстановить свою репутацию, если начнет самостоятельно осуществлять платеж кредиторам, налоговой или поставщикам.

Права владельца счета

Несмотря на то, что условия, которые прописываются в договоре о безакцептном списании подразумевают тот факт, что банк вмешивается в финансовую деятельность компании, это не отнимает права владельца пользоваться счетом.

То есть он не блокируется, а продолжает свое существования откуда средства могут идти на личные траты владельца. Так же владелец вправе снять средства и использовать их для собственных нужд.

Несмотря на то, что счет является “залоговым”, он все равно принадлежит владельцу, который принимает окончательное решение о дальнейшей судьбе собственных средств.

Тем не менее счет может быть арестован или заморожен по решению суда, согласно действующему законодательству.

Безакцептное списание денег со счета: ключевые возможности и запреты

По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банк вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта. Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Законом предусмотрены и ограничения — при определенных обстоятельствах безакцептное списание не допускается.

Даже при безакцептном списании банк обязан проверять информацию

Можно выделить следующие случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке:

• на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ));
• по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 НК РФ);
• взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
• списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));
• взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Закона № 229-ФЗ). Также к ним относятся до­кумен­ты, содержащие исполнительную надпись нотариуса на бесспорное взыскание с должника в пользу кредитора денежных средств, перечень которых закреплен в ст. 90 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.93 № 4462-1, и в постановлении Правительства РФ от 01.06.2012 № 543 «Об утверждении перечня до­кумен­тов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей».

Это следующие до­кумен­ты: договор займа с ломбардом (­залоговый билет), договор хранения или именная сохранная квитанция, а также договор проката, к которому для взыс­кания задолженности в бесспорном порядке также необходимо прикладывать до­кумен­т, подтверждающий передачу арендодателем имущества арендатору, и расчет задолженности арендатора, подписанный арендодателем и содержащий информацию о суммах и датах получения исполнения в счет погашения обязательств должника по соответствующему договору.

Однако наличие специального закона, на основании которого банк обязан в безакцептном порядке списать деньги со счета своего клиента, не освобождает его от обязанности проверить наличие оснований для безакцептного списания и запросить при необходимости дополнительные до­кумен­ты и информацию.

К примеру, банк обязан в безакцептном порядке списать деньги со счета клиента в пользу его контрагента — лизингодателя при соблюдении ряда требований, а именно при условии, что его клиент — лизингополучатель поставил его в известность о кредиторе и о заключении договора лизинга либо банк сам запросил у своего клиента информацию об этом. В противном случае списание будет незаконным, за что он может быть привлечен к ответственности за убытки в сумме списанных средств (постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.04.2014 по делу № А56-9391/2013).

Кроме того, банк должен учитывать, что право безакцептного списания просроченных лизинговых платежей у лизингополучателя возникает при просрочке уплаты третьего лизингового платежа. Дело в том, что п. 1 ст. 13 Закона о лизинге установлено, что в случае неперечисления лизингополучателем лизинговых платежей более двух раз подряд по истечении установленного договором лизинга срока платежа их списание со счета лизингополучателя осуществляется в бесспорном порядке. Для этого лизингодатель направляет в банк или иную кредитную организацию, в которых открыт счет лизингополучателя, распоряжение на списание с его счета денежных средств в пределах сумм просроченных лизинговых платежей (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 14.08.2014 по делу № А74-6084/2013).

При этом для списания денег лизингодатель также должен предоставить в банк до­кумен­ты, которые подтверждают, что компания — клиент банка не перечислила лизинговые платежи более двух раз подряд по истечении указанных сроков, а также до­кумен­ты о наличии и сумме просроченных к уплате платежей (постановление ФАС Уральского округа от 31.03.2014 по делу № А60-19950/2013). В противном случае при непринятии должных мер предосторожнос­ти банк может быть привлечен к ответственности за убытки в размере, равном сумме денежных средств, списанных в безакцептном порядке. Обязанность по восстановлению на счете клиента денежных средств, списанных в результате неправомерных действий самого банка, является мерой гражданско-правовой ответственности банка за нарушение условий договора банковского счета, основанного на риске повышенной ответственности банка.

При этом из положений ст. 1102 ГК РФ не следует, что факт возмещения банком убытков создает условия для квалификации спорной суммы как неосновательного обогащения третьих лиц за счет его собственных средств. Иное толкование указанной нормы права допускало бы возможность возложения на третьих лиц обязанности по возмещению убытков, возникающих из ненадлежащего исполнения банком договора банковского счета (постановление Президиума ВАС РФ от 25.01.2011 № 8624/10 по делу № А07-22553/2009).

Соглашение как основание для безакцептного списания

Безакцептное списание денег со счета компании также может быть установлено в договорном порядке. Обычной практикой является установление такого условия в договорах банковского счета, которые банк заключает с компаниями-клиентами. Наличие в договоре такого условия позволяет банку контролировать размер задолженности клиента перед ним и вовремя принимать оперативные меры для защиты своих прав.

Списание банком со счета своего клиента в безакцептном порядке средств в погашение долгов является его правом, а не обязанностью (­постановление ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 по делу № А59-278/2009). Однако при наличии у клиента достаточной суммы на счете и образовавшейся просроченной ссудной задолженнос­ти банку следует произвести списание, поскольку в противном случае при наличии таких обстоятельств суд может в дальнейшем отказать ему во взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012). Тот факт, что банк не воспользовался своим правом на списание, привел к увеличению просрочки исполнения обязательств и увеличению суммы штрафных санкций. Значит, есть риск, что суд может посчитать бездействие банка злоупотреблением правом (ст. 10 ГК РФ), направленным на наращивание задолженности клиента перед ним для получения большей выгоды в виде процентов и неустойки. Поэтому банку лучше списывать просроченную ссудную задолженность со счета клиента в безакцептном порядке.

На практике иногда стороны договора договариваются о том, что та из них, которая обязана перечислять деньги в пользу другой, обязуется заключить дополнительное соглашение к договору банковского счета со своим банком о том, что тот будет обязан списывать с ее счета в пользу второй стороны (кредитора) деньги на основании поданных требований. Это может быть либо двустороннее соглашение между должником и его банком, либо трехстороннее соглашение с участием кредитора.

Законом возможность заключения такого соглашения прямо не предусмотрена, но и не противоречит ему, поэтому оно является допустимым в силу принципа свободы договора (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.07.96 № 6 «О результатах рассмотрения президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики»).

В таком соглашении указывается, что компания-клиент заранее дает акцепт своему банку на списание денег с конкретного счета в пользу определенного лица. Для списания денег получатель представляет в банк платежное требование с указанием суммы и основания списания, при этом банк не рассматривает по существу возражения клиента по списываемым суммам: предполагается, что клиент должен их урегулировать самостоятельно.

Лицу, в пользу которого должно произойти взыскание, важно не просто иметь на руках экземпляр соглашения, но и обладать по нему конкретными правами: правом требовать от банка списания денег в его пользу. Кроме заключения уже названного двухстороннего или трехстороннего соглашения эта цель достигается путем заключения соглашения по модели договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) между должником и банком с включением в него условий о праве кредитора требовать списания денег в свою пользу и об обязаннос­ти банка такое требование исполнить.

Основной договор между должником и кредитором с включением в него не поименованного в законе обязательства — обязанности должника заключить дополнительное соглашение со своим банком к договору банковского счета становится смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку такое обязательство выходит за рамки основного догово­ра и может быть предметом самостоятельного соглашения сторон. Однако данное дополнительное обязательство и основной договор взаимосвязаны, поскольку интегрированы в один смешанный договор, объединены одной целью, для которой он заключается. При этом все договорные условия смешанного договора в равной степени относятся к каждому из составляющих его элементов. Однако эти элементы не взаимообусловлены, поскольку не составляют единую совокупность обязательств и могут быть отделены друг от друга.

Уклонение должника от заключения дополнительного соглашения с банком не дает кредитору права требовать его заключения в судебном порядке, поскольку в соглашении участвует банк, который стороной договора кредитора и должника не является. Однако кредитор вправе привлечь виновного должника к ответственности за нарушение обязательства, которую обязательно нужно предусматривать в договоре между ними (например, неустойку).

В соглашении о безакцептном списании денег между банком и должником, а также между кредитором и должником о том, чтобы на его условиях заключалось соглашение с банком, необходимо указать счет, с которого будет производиться списание, требования к форме и перечню до­кумен­тов от кредитора для списания денег в его пользу, срок для списания, иные условия по усмот­рению сторон.

Однако этот инструмент имеет определенные недостатки: должник может открыть другой счет в этом или другом банке и все средства аккумулировать на нем. Кроме того, при банкротстве должника средства на счете, с которого они должны списываться в безакцептном порядке, так же, как и другие средства, попадают в его конкурсную массу, и кредитор вправе получить удовлетворение в порядке очередности.

Кроме того, важно учитывать, что такое соглашение, навязываемое хозяйствующим субъектом, занимающим на том или ином товарном рынке доминирующее положение, может быть квалифицировано как нарушение антимонопольного законодательства РФ (письмо МАП РФ от 14.12.99 № ИЮ/10696 «О безакцептном списании»).

В этом смысле лучшим вариантом для целей защиты прав кредитора может быть использование должником залогового счета (ст. 358.9—358.14 ГК РФ), на котором он аккумулирует свои средства, размер которых согласован с кредитором, и не имеет доступа к ним. Должник с кредитором заключают договор залога денежных средств на счете и представляют его в банк. В договоре они предусматривают режим залогового счета: размер неснижае­мого остатка, права на все поступающие сверх него суммы, правомочия кредитора и должника по распоряжению средствами на счете и т.д.

Выгодное отличие данного инструмента от соглашения о безакцептном списании денег заключается в том, что обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц (п. 1 ст. 72.1 Закона № 229-ФЗ).

Однако поскольку возможность открытия залогового счета появилась недавно, лучше дождаться, когда российские банки отработают правила его ведения и использования, а пока задействовать инструмент безакцептного списания денег со счета.

Когда безакцептное списание не допускается

Право банка на безакцептное списание денег со счета клиента не является абсолютным. В ряде случаев оно может быть ограничено с целью защиты прав самого клиента, а также его кредиторов.

Так, банк не вправе списывать в безакцептном порядке причитающиеся ему денежные средства со счета брокера, на котором тот учитывает средства своего клиента, поскольку данный счет имеет особый режим, а находящиеся на нем деньги не принадлежат брокеру, являясь собственностью его клиента (постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.11.2014 по делу № А40-136694/2013). Данный запрет вытекает из п. 3 ст. 3 Федерального закона от 22.04.96 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Кроме того, перед безакцептным списанием денежных средств со счета клиента банк должен оценить финансовое состояние клиента, поскольку в случае наличия у компании признаков неплатежеспособности сделка по списанию денег может быть признана недействительной. Банк будет обязан восстановить списанную со счета клиента сумму и уплатить начисленные на нее проценты за неправомерное пользование по ст. 395 ГК РФ (постановление Президиума ВАС РФ от 09.04.2013 № 15792/12 по делу № А10-1563/2012). В таком случае, например, возможно оспаривание операции по списанию в безакцептном порядке со счета заемщика причитающихся в пользу банка денежных средств в связи с банкротством клиента (например, по мотиву оказания предпочтения банку по сравнению с другими конкурсными кредиторами). Что, впрочем, не исключает ссылки банка на то, что предпочтения оказано не было, о неплатежеспособности клиента он не знал и с его стороны отсутствуют недобросовестные действия (постановление ФАС Мос­ковского округа от 04.03.2014 по делу № А40-77665/12-123-217). Доказательством того, что банку не было известно о неплатежеспособности должника и что безакцептное списание не было направлено на предпочтительное удовлетворение его требования перед другими кредиторами, могут быть следующие факты: удовлетворительное финансовое положение заемщика на момент безакцептного списания денег, отсутствие картотеки неисполненных требований, своевременная уплата всех платежей, удов­летворительное качество обслуживания ссуды, состояние чистых активов и удовлетворительная финансовая отчетность, отсутствие выставленных распоряжений к иным счетам заемщика в других кредитных организациях и т.д. При доказанности банком того, что он на момент безакцептного списания денег со счета заемщика не знал о неплатежеспособности своего заемщика, деньги остаются у него.

Есть и специальные ограничения, которые действуют только в рамках взаимоотношений банка с физическими лицами. Например, банк не вправе без согласия заемщика — физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке, поскольку такое условие ущемляет права заемщика как потребителя, а все условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны на основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (постановление АС Волго-Вятского округа от 18.08.2014 по делу № А79-1500/2013). Кроме того, банк не вправе самостоятельно списывать денежные средства в погашение долга по выданной клиенту кредитной карте со счета, который был открыт для зачисления поступлений заработной платы и социальных выплат, поскольку в этом случае списание денег производится только на основании исполнительных листов с учетом установленных законом ограничений (Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

Банк, осуществляя обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном до­кумен­те или постановлении судебного пристава — исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава — исполнителя (ч. 5 ст. 70 Закона № 229-ФЗ). Однако при исполнении исполнительного до­кумен­та (нескольких исполнительных до­кумен­тов) он должен учитывать, что с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов (ч. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ). Поэтому если на обслуживаемый банком счет поступают заработная плата и социальные выплаты клиента, то банк при получении исполнительного лис­та вправе списывать со счета клиента денежные средства в целях погашения взысканной судом задолженности, но с теми ограничениями размеров, которые установлены п. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ.

Таким образом, если банк при использовании своего права на безакцептное списание денег со счета будет действовать неосмотрительно, без учета предусмотренных действующим законодательством запретов и ограничений, ответственность за убытки клиента в виде суммы списанных с его счета денежных средств может быть возложена на него.

Безакцептное списание — это…

Безакцептное списание — это операция, которая представляет повышенный интерес для любой фирмы. Банк может произвести безакцептное списание — это потенциально проблемная ситуация абсолютно для каждого бизнеса. Банковскому учреждению, в свою очередь, следует помнить о законодательных ограничениях, существующих для такого списания.

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Когда банк не может проводить безакцептное списание?

Итоги

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Акцепт клиента означает, что он разрешает списывать средства с его счета. Соответственно, безакцептное списание — это ситуация, когда банк списывает деньги, не спрашивая разрешения (п. 2 ст. 854 ГК РФ, гл. 7 Положения Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П).

О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье «Инкассовое поручение — это…».

Когда банк имеет право так поступить?

1. Если в банк поступает исполнительный лист либо другой документ исполнительного характера (к примеру, судебный приказ) — согласно п. 2 ст. 70 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
2. Если банк получает требование налоговиков (п. 1 ст. 46 НК РФ).
3. Если за счет средств клиента таможенные органы предписывают банку (соответствующим решением) уплатить задолженность указанного клиента перед таможенными органами (п. 1 ст. 153 закона «О таможне в РФ» от 27.11.2010 № 311-ФЗ).
4. Если лизингополучатель просрочил оплату по договорам финансовой аренды более чем в 2 раза, при этом лизингодатель обратился в банк с требованием списать просрочку со счета указанного должника (п. 1 ст. 13 закона «О лизинге» от 29.10.1998 № 164-ФЗ).
5. Для погашения задолженности по страховым взносам, для уплаты пеней и штрафов (ст. 19 закона «О страховых взносах» от 24.07.2009 № 212-ФЗ).
6. Если в договоре банковского счета с клиентом предусмотрена возможность такого списания (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Что следует иметь в виду при безакцептном списании — это следующие моменты.

Есть некая неопределенность в том, является ли безакцептное списание правом банка либо все-таки это его обязанность. Например, то, что возможность безакцептного списания — это право банка, а не императивная обязанность, указано в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 № Ф03-6153/2009. В то же время есть примеры и обратной арбитражной практики, свидетельствующей о том, что проводить бесспорные взыскания банк обязан (постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 22.12.2015 № 17АП-9995/2015-ГК).

Поэтому банку важно учесть, что если у клиента на счете имеется достаточная сумма и одновременно с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту, то банку лучше всё же списать эти средства без разрешения. Иначе потом у него могут возникнуть проблемы с последующим взысканием процентов, поскольку суд может посчитать, что банк специально не взыскивал долг безакцептно, чтобы задолженность выросла еще больше (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012).

О заполнении платежного требования см. в статье «Порядок заполнения платежного требования — образец-2015».

Когда банк не может проводить безакцептное списание?

Возможность безакцептного списания — это не безусловный инструмент банка. При некоторых обстоятельствах эта возможность может быть ограничена. Цель ограничений — защита законных прав как самого клиента, так и, соответственно, его кредиторов. В частности, это могут быть следующие ситуации:

• Банк не может списать без разрешения средства со счета брокера, на котором находятся средства фирмы-клиента по причине того, что указанный счет охраняется особым режимом, а имеющиеся на нем средства не являются собственностью брокера (п. 3 ст. 3 закона о рынке ЦБ от 22.04.1996 № 39-ФЗ).
• Неправомерно без разрешения списывать в счет погашения долга клиента-физлица по кредитной карте деньги со счета, куда ему начисляется зарплата, поскольку этот факт ущемляет права лица (в качестве потребителя), а следовательно, противоречит законодательству РФ (ст. 16 закона «О защите прав потребителей», определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

ВАЖНО! Списание с зарплатного счета возможно, если наличествует исполнительный лист. Но только в сумме, не превышающей 50% от поступлений на карту (п. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ).

Итоги

Правила безакцептного списания — это важный момент, нюансы которого следует понимать как банку, так и фирме-должнику. Вместе с тем право безакцептного списания — это не безусловное право банковского учреждения. В ряде случаев банк списать средства не может.

БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ

Смотреть что такое «БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ» в других словарях:

• Безакцептное списание — в РФ принудительное взыскание с организаций денежных средств в бесспорном порядке. Безакцептное списание производится без решения суда или иного органа путем списания с соответствующих счетов в учреждениях банка денежных средств, уполномоченным… … Финансовый словарь

• БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ — в РФ принудительное взыскание с организаций денежных средств в бесспорном порядке. Безакцептное списание производится без решения суда или иного органа путем списания с соответствующих счетов в учреждениях банка денежных средств, уполномоченным… … Словарь бизнес-терминов

• Безакцептное списание — Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств со счетов без распоряжения владельца. Чёткого определения термина бесспорное списание или безакцептное списание в российском законодательстве нет. ГК РФ содержит формулировку, которая носит… … Википедия

• СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ С БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ, БЕССПОРНОЕ (БЕЗАКЦЕПТНОЕ) — списание банком денежных средств со счета клиента без его распоряжения по решению суда в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом … Большой бухгалтерский словарь

• БЕССПОРНОЕ СПИСАНИЕ — списание денежных средств со счетов плательщиков без их распоряжения, производимое на основаниях,предусмотренных договором взыскателя с плательщиком или законом. В ГК РФ выделены три группы оснований Б.с. средств: а) решение суда; б) случаи,… … Энциклопедия юриста

• Платежное требование — – расчетный документ, при помощи которого взыскатель предлагает плательщику перевести определенную сумму в уплату долга за поставку товаров или услуг. Используется при расчетно кассовом обслуживании на основании «Положения о безналичных расчетах… … Банковская энциклопедия

• Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора

• Прямое дебетование — (англ. Direct Debit) метод платежа, который позволяет организациям (кредиторам) списывать средства со счетов клиентов банка при условии, что клиент банка (плательщик) сформировал банку поручение о проведении таких операций,… … Википедия

• Кредитный потребительский кооператив граждан — (КПКГ) (Кредитный союз) потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Содержание 1 Ситуации в России 1.1 Общие сведения … Википедия

• Кредитный кооператив — Финансы Публичные финансы: Международные финансы Государственный бюджет Федеральный бюджет Муниципальный бюджет Частные финансы: Корпоративные финансы Финансы домохозяйств Финансовые рынки: Рынок денег Валютный рынок Фондовый рынок Срочный рынок … Википедия

Безакцептное списание средств в процессе кредитования

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Вы узнаете:

• Процедура безакцептного списания
• Преимущества услуги
• Инструкция по подключению опции
• Настройка конфигурации безакцептных выплат
• Виды безакцептного списания
• Списание по договору
• Списание по решению суда
• Риск технической просрочки

Приятного чтения!

Безакцептное списание денежных средств заемщика в счёт погашения задолженности по кредиту является одной из популярных опций, которыми пользуются финансовые учреждения для снижения риска просроченных платежей. Суть этой процедуры заключается в выполнении операции по безналичному переводу оговоренных сторонами денежных сумм вместе с комиссиями без прямого распоряжения владельца расчетного счета.

Важно! Возврат денежных средств выполняется исключительно по договору займа. Иными словами, кредитор не имеет права снимать сумму, которая превышает указанный в утвержденном графике размер регулярных платежей.

Процедура безакцептного списания

Услуга списания денежных средств без получения официального подтверждения со стороны заемщика обычно предоставляется крупными банками, имеющими отличную систему учета транзакций. Активный расчетный счет клиента привязывается к кредитному договору, после чего обязательные выплаты осуществляются автоматически.

Преимущества безакцептного списания:

• Снижение комиссионных выплат.
• Автоматизация процесса погашения долга.
• Устранение краткосрочных просроченных платежей.
• Защита от непреднамеренных ошибок со стороны заемщика.
• Строгое выполнение графика регулярных выплат без контроля со стороны владельца счета.

Таким образом, безакцепт позволяет ежемесячно производить погашение задолженностей в автоматическом режиме. Опцию подключают не только для осуществления выплат по кредиту. Продвинутые пользователи систем интернет-банкинга активно применяют подобную возможность для осуществления плановых платежей по коммунальным услугам и иным потребительским сервисам, предполагающим регулярные выплаты из получаемого гражданином дохода.

Поэтапная инструкция по подключению опции безакцептного списания средств для погашения займа:

1. Согласование условий кредитного договора с последующим формированием графика платежей.
2. Привлечение к сотрудничеству организации, предоставляющей услугу безакцептного списания средств.
3. Открытие расчетного счета. Допускается использование карты для получения заработной платы, дивидендов или пенсии.
4. Подписание соответствующего соглашения между заемщиком, кредитором и/или посредником.
5. Внесение оптимальных настроек (платежные реквизиты сторон, даты и суммы будущих выплаты).
6. Подключение услуги с последующей автоматизацией процесса выполнения регулярных платежей.

Сервис подключается с возможностью внесения некоторых корректив по согласию сторон. Однако иногда заемщик оставляет за собой право перейти на оплату кредита в ручном режиме. Например, досрочное погашение займа приводит к немедленному расторжению договора, регулирующего снятие средств без согласования с владельцем расчетного счета. График часто нарушается также по причине просроченных выплат.

Важно! Безакцептное списание предоставляется в качестве бесплатной дополнительной опции. Банки, которые требуют оплатить услугу, могут предоставлять ряд дополнительных сервисов, например, углубленную настройку платежей с возможностью указать не просто дату и сумму, а точное время для перевода средств.

Настройка конфигурации безакцептных выплат включает:

• Размещение персональных данных плательщика (ФИО, контактная информация, ИНН).
• Добавление реквизитов активного расчетного счета, с которого будут сняты денежные средства.
• Установку периодичности платежей. Обычно выплата происходит один раз в месяц с 25 по 30 число.
• Подтверждение суммы регулярных платежей. Чаще всего используется аннуитетная схема выплат.
• Добавление реквизитов расчетного счета и данных получателя платежей (кредитора).

Источник средств, поступающих в пользу погашения основного долга, не проверяется кредитором, но владельцы заработных и пенсионных карт могут получить от банка дополнительные скидки в рамках программ лояльности. К тому же участие работодателя заемщика в зарплатном проекте существенно снижает комиссионные отчисления, связанные с обслуживанием платежного инструмента. Иными словами, затраты на выполнение тех или иных операций с расчетным счетом будут обходиться держателю зарплатной карты намного дешевле.

Разновидности безакцептного списания

Все условия процедуры безакцептных расчетов с кредиторами закрепляются финансовым договором, который подписывает заемщик. Сама технология обеспечиватеся банком за счет использования механизмов моментальных безналичных расчётов с предустановленными параметрами выпады, в частности суммой и временем перевода.

Существует два вида безакцептного списания:

1. По двух- или трехстороннему договору с инициативы (распоряжения) клиента.
2. По официальному решению суда без согласия со стороны должника.

В процессе безакцептного списания средств может принимать участие несколько физических и юридических лиц. Если банк, предоставивший кредит, занимается также обслуживанием расчетных счетов заемщика, услуга будет доступна без привлечения посредника. Трёхсторонний договор обычно заключается в случае целевого или товарного кредита, когда банковское учреждение берет на себя операционную деятельность.

Списание по договору

Оптимальным вариантом осуществления безакцептных платежей по кредиту считается заключение договора, который призван на юридическом уровне регулировать права и обязанности сторон. Интересы плательщика будут защищены в случае возникновения конфликтных ситуаций. Однако нарушение условия договоренности может привести к дополнительным штрафным санкциям. Чтобы повысить оперативность заключения сделки, некоторые банки включают опцию безакцептного списания в обычный кредитный договор.

Варианты договора:

• Двухсторонний — заключается исключительно между кредитором и заемщиком.
• Трехсторонний — предполагает участие клиента, кредитора и обслуживающего банка.

Для пользователей систем интернет-банкинга некоторые организации предоставляют возможность настройки опции без заключения отдельного договора и получения согласия кредитора. Сделать необходимые настройки можно на сайте кредитной организации. Услуга предоставляется в качестве системы автоматических платежей, для доступа к которым необходимо всего лишь установить дату и сумму регулярных выплат, заполнив шаблон. В дальнейшем заемщику придется постоянно проверять факт поступления средств на счет.

Важно! Стороны могут согласовать индивидуальные условия для снятия денежных средств, а выполнение платежного поручения, как правило, позволяет осуществлять международные операции. При этом на обработку транзакций обычно уходит не более трех суток. Комиссия за перевод рассчитывается по действующим тарифам банка.

Списание средств по решению суда

Пожалуй, самым опасным для заёмщиков способом безакцептного списания средств, является обнуление счета по решению суда. Процедура применяется в случае исполнительного или конкурсного производства на стадии принудительного взыскания задолженностей. Снятые без получения разрешения неплательщика деньги передаются судебным приставам или финансовым управляющим, а затем распределяются между кредиторами в счет погашения просроченных платежей. С учетом размера долга происходит одна выплата или несколько платежей.

Основания для принятия судебного решения по безакцептному списанию средств:

1. Наличие доказанных систематических просроченных платежей.
2. Мошеннические действия со стороны держателя счета.
3. Нарушения во время заключения сделки с кредитором.
4. Невыполнение обязательств по кредиту.
5. Превышение задолженностью согласованного лимита.

Прежде чем дать разрешение на списание без акцепта, суд инициирует арест счетов. Это делается в целях защиты интересов кредиторов на случай незаконных действий со стороны должника, связанных с сокрытием сбережений и доходов. Если конфликтная ситуация будет улажена путем заключения мировой сделки, неплательщику удастся сохранить денежные средства на счетах, ведь решение о снятии денег без акцепта принимается в исключительных случаях.

Узнайте подробнее про арест банковских счетов должника

Риск технической просрочки

Погашение долга по кредиту путем списания средств без подтверждения операции должником приносит пользу всем сторонам сделки, но всегда сохраняется риск возникновения просроченных платежей по техническим причинам. В основном проблемы подобного рода спровоцированы сбоями банковских систем обработки транзакций, возникающими независимо от действий заемщика.

Причины технической просрочки:

1. Программный сбой.
2. Ошибки сотрудников банка.
3. Арест счетов плательщика.
4. Изменение реквизитов кредитора.
5. Проблемы с обработкой транзакций.
6. Изменение конфигурации платежа.

Важно! Любые штрафные санкции и наказания, включая ухудшение кредитной истории, отменяются, если факт технической просрочки считается доказанным. Кредитор не имеет права требовать дополнительные платежи или как-либо ограничивать заемщика, который столкнулся с просроченной выплатой, возникшей по вине банка.

Просроченные платежи также появятся в том случае, если денежные средства для расчёта с кредиторами не поступают в оговоренный срок. Например, по причине задержки заработной платы или дивидендов. Принципы безакцептного списания базируются именно на четкой последовательности доходных и расходных операций. Выплаты совершаются до того момента, пока на счету есть необходимая сумма.

В итоге использование системы безакцептных платежей по кредитной сделке является эффективным способом для осуществления регулярных выплат. Заключив договор с финансовым учреждением, заемщик может не утруждать себя регулярным посещением офиса банка, контролем графика взносов или осуществлением безналичных выплат. Намеченные платежи будут осуществляться автоматически без риска возникновения штрафных санкций.

Вас также может заинтересовать:

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Что делать в случае просрочки кредита?

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.